Betriebliche BerufsunfähigkeitsversicherungBetriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung - Arten der Tarifgestaltung
Es sind, je nachdem welchen der vorgenannten Wege man beschreitet, auch durchaus unterschiedliche Tarifarten und Vertragsformen versicherbar:
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung,
selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird am Markt als Zusatz zum Haupttarif, der als Rentenversicherung, Risikolebensversicherung, fondsgebundene Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung ausgestaltet sein kann. Als bAV-Vertrag wird entweder die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder aber ansonsten nur die Beitragsbefreiung bei BU zur Rentenversicherung als Hauptvertragsteil vereinbart.
selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung
Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder die Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung eignen sich insbesondere für Versicherungsnehmer, die ausschließlich das Risiko der Berufsunfähigkeit absichern wollen. Oft lohnt sich ein Preisvergleich mit einer Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherungs Schutz, die u.U. noch günstiger sein kann.
Das Lebensalter und die Höhe des Einkommens und damit der erforderlichen Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sind Entscheidungsparameter für die Entscheidung zugunsten einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUV.
Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Die Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eignet sich für Kunden, die neben dem Risiko der BU auch das Todesfallrisiko versichern wollen, weil beispielsweise Kinder oder der Ehepartner, Hypothek und Darlehn, aber auch Geschäftspartner abgesichert werden sollen.
Gleichzeitig ist diese Form der Absicherung bei vielen Versicherern die günstigste Möglichkeit, sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit überhaupt zu versichern.
Rentenversicherungen mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Rentenversicherungen (und Kapitallebensversicherungen) mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eignen sich für Versicherungsnehmer, die neben dem Risiko der Berufsunfähigkeit auch die Altersvorsorge bzw. auch eine Todesfallleistung mit absichern wollen. Dies ist in der Regel der teuerste Versicherungsschutz. Aufgrund des zusätzlichen BU-Versicherungsschutzes wird die Absicherung mehr Prämie kosten.
In der bAV kann aufgrund der Förderhöchstgrenze von 4% der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) zzgl. 1.800 EUR jährlich nur noch ein geringerer Prämienanteil in den Sparvorgang und damit in die Altersversorgung fließen im Ergebnis mindert der Einschluss der BU-Zusatzversicherung in einen solchen Vertrag die Höhe der Altersrente.
Dread Disease Versicherung
Die Dread Disease Versicherung deckt das Risiko bestimmter schwerer Erkrankungen ab und ist, wie die Grundfähigkeitsversicherung, ebenfalls unabhängig von einer Erwerbstätigkeit. Die Versicherungsleistung ist in der Regel eine Einmalzahlung und wird bei Vorliegen bestimmter schwerer Krankheiten erbracht sowie in Abhängigkeit von der Schwere der Erkrankung und der zu erbringenden Nachweise.
Die aktuelle Marktbedeutung ist eher marginal und dürfte gerade in der bAV aufgrund der Sensibilität der Gesundheitsdaten eines Mitarbeiters auch nicht ganz unproblematisch sein.
Grundfähigkeitsversicherung
Bei der Grundfähigkeitsversicherung hängt die Feststellung des Leistungsfalles von dem Verlust der Fähigkeit ab, bestimmte grundlegende Fähigkeiten aufzuführen, die zum Teil einen Bezug zur beruflichen Sphäre wie z.B. Sehen, Orientieren, Sprechen, Hören, Gehen, Treppensteigen, Arme bewegen, Heben und Tragen aufweisen. Es geht hier allerdings nicht um die Absicherung eines Erwerbseinkommens. Auch diese Angebotsform ist noch recht neu.
Funktionale Invaliditätsversicherung
Die funktionale Invaliditätsversicherung (FI-Versicherung) ist eine Mischung aus Unfall-, Grundfähigkeits- und Dread Disease Deckung, kombiniert mit einer Pflegerentenversicherung und teilweise einer Todesfallabsicherung, also eine regelrechte Multirisk-Police, da sie jeweils Teile dieser Leistungskomponenten beinhaltet.
Die FI-Versicherung soll die Versicherten vor finanziellen Risiken schützen, die durch besonders ernsthafte Beeinträchtigungen der Gesundheit hervorgerufen werden. Krankheiten wie auch Unfälle sind dabei versichert. Geleistet wird eine monatliche Rente, wenn der Versicherte unter einer versicherten Risikoart leidet. Diese Vertragsform wird daher auch oft als Existenzschutzversicherung bezeichnet und dient im Unterschied zur Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung der Absicherung der Arbeitskraft ganz allgemein und nicht des bisher ausgeübten Berufes.
Investment Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Investment Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Spielart der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit gleichzeitiger Fondsanlage - also verbunden mit einer Kapitalbildung und damit einem Element der Altersvorsorge. Diese Form der Prämienrückgewähr mit gleichzeitigem Risikoschutz ist für einige Interessenten offenbar durchaus interessant. Es lohnt sich aber vorab, die Kostensätze dieser Vertragsform etwas genauer zu betrachten.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV) stellt auf den absoluten Großschadenfall ab, der in dem Verlust jeglicher Erwerbsfähigkeit besteht, also eine noch viel weitergehende Beeinträchtigung aufgrund gesundheitlicher Verschlechterungen bedeutet als die Berufsunfähigkeit.
Die Abschlussmöglichkeit besteht auch in der bAV und ist über das Betriebsrentengesetz (BetrAVG) abgesichert. Die Absicherung eignet sich für diejenigen, die ansonsten keinen BU-Schutz mehr erreichen können, z.B. aufgrund der Gesundheitsverhältnisse und des besonders gefahrgeneigten Berufes, der ansonsten vom Versicherungsschutz über eine Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung ausgenommen ist, wie z.B. bei Dachdeckern, Sprengmeistern usw. Für Risiken aus den schlechten Berufsgruppen der körperlich Tätigen ist es oft unmöglich, einen bezahlbaren Versicherungsschutz zu erhalten, während sich die Anbieter um die guten Berufsgruppen und Risiken einen harten Preis- und Bedingungswettbewerb liefern.
Unfallversicherung
Die Unfallversicherung wird häufig als preiswerte Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsabsicherung angeboten. Die Beiträge sind zwar deutlich niedriger als für eine Berufsunfähigkeitsabsicherung, allerdings wird auch nur ein kleiner Teil des Risikos abgesichert, da fast alle Krankheiten nicht versichert sind. Hier wird die Ursache selbst, d.h. der Unfall, versichert, die Auswirkungen auf die Erwerbstätigkeit sind irrelevant und nur jede siebte Berufsunfähigkeit ist eine aufgrund eines Unfalles.
Die Unfallversicherung ist also keinesfalls eine Alternative, sondern höchstens eine Ergänzung, idealerweise über einen betrieblichen Gruppenunfallversicherungsvertrag.
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