Dread Disease VersicherungDread Disease Versicherung
Der Versicherungsschutz der Dread Disease Versicherung zur Absicherung bei schweren Erkrankungen besitzt als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sicherlich seine Berechtigung.
Bei der Dread Disease Deckung handelt es sich um die Absicherung des Ausfalles der Arbeitskraft aufgrund des Eintritts einer u.U. lebensbedrohlichen, schweren Erkrankung oder eines bestimmten Unfalles oder eines chirurgischen Eingriffs. Genauer übersetzt bedeutet &Dread Disease& die &gefürchtete Krankheit&.
Weitere Infos zum Thema Dread Disease Versicherung
- 1. Produktformen und Leistungsarten
- 2. Dread Disease Zusatzversicherungen
- 2.1 Dread Disease Zusatzversicherung zur Renten- und Lebensversicherung
- 2.2 Dread Disease Zusatzversicherung zur Risikolebensversicherung
- 2.3 Dread Disease Zusatzversicherung zur Unfallversicherung
- 2.4 Dread Disease Zusatzversicherung zur privaten Krankenversicherung
- 2.5 Dread Disease Zusatzbaustein zur Grundfähigkeits- und Existenzschutzversicherung
- 2.6 Dread Disease Zusatzbaustein zur Berufsunfähigkeitsversicherung
- 2.7 Dread Disease als selbstständige oder Kombi-Angebote mehrerer Absicherungsformen
- 3. Beurteilung der Dread-Disease Zusatzversicherungen
- 4. Selbstständige Dread Disease Policen
- 4.1 Krankheitsbilder
- 4.2 Eintritt einer definierten Erkrankung als Leistungsvoraussetzung
- 4.3 Häufigste Leistungsfälle
- 4.4 Ausschlüsse
- 4.5 Beitragsanpassung
- 4.6 Dread Disease Versicherung als Keyman-Police
- 5 Leistungen bei Burnout
Was ist eine Dread Disease Versicherung
Unter dem Stichwort Dread Disease sind über ausländische Versicherer Lebensversicherungen in Deutschland bekannt geworden, bei denen neben dem Todes- und Erlebensfall auch eine schwere Erkrankung (Bedeutung des englischen Begriffs dread disease) als Versicherungsfall gilt und die Versicherungssumme fällig wird.
Erfunden wurde die erste Dread Disease Versicherung im Jahr 1983 von dem Herzchirurgen Dr. Marius Barnard, der damit die Kosten seiner aufwendigen Herzoperationen gedeckt sehen konnte.
Inzwischen gibt es Angebote auf dem Markt, die bis zu 36 Krankheiten versichern u.a. Herzinfarkt, Bypass Operation, Krebs, Schlaganfall, Nierenversagen, Aids und Multiple Sklerose. Die Krankheiten werden im Vertrag ausdrücklich und abschließend aufgezählt.
Über 80 % der Leistungsfälle beruhen dabei auf den Erkrankungen durch Herzinfarkt, Krebs und Schlaganfall. Zur Leistung kommt es regelmäßig, wenn der Versicherte eine Karenzzeit von meist 14 Tagen überlebt hat.
Die Dread Disease Versicherung ist eine Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung und kommt regelmäßig für folgende Gründe infrage:
Finanzierung einer Operation, usw. nach der schweren Erkrankung.
Durch eine schwere Erkrankung muss die versicherte Person vorzeitig aus dem Berufsleben ausscheiden und benötigt eine Altersversorgungsleistung früher als erwartet. Die Versicherungssumme soll zur vorzeitigen Altersversorgung dienen, da eine andere Versorgung (z.B. gesetzliche Altersvorsorge) für diesen Zeitraum nicht oder nicht in ausreichendem Maße besteht.
Die Dread Disease Versicherung soll der Absicherung der Familie für den Fall einer schweren Erkrankung des Versorgers der Familie dienen, durch die seine Möglichkeit, den Lebensunterhalt zu verdienen, eingeschränkt oder verhindert wird.
Eine Versicherung soll eine Firma vor dem Ruin durch den Ausfall eines Geschäftsführers schützen. Dabei wird oft nur an den Tod als potenziellen Ausfallgrund gedacht, aber auch eine schwere Erkrankung kann den Geschäftsführer daran hindern, für die Firma weiter tätig zu sein.
Die Lebensversicherung dient zur Tilgung eines Kredites. Bei einer schweren Erkrankung kann der Versicherungsnehmer durch Verlust des Einkommens aus Berufstätigkeit die Beiträge der Versicherung nicht mehr aufbringen.
Durch eine schwere Erkrankung kommen auf die versicherte Person erhebliche Kosten zu, z.B. durch einen behindertengerechten Umbau des Hauses.
Die Dread Disease findet auf dem deutschen Markt noch nicht die Beachtung, die sich anhand konkreter Leistungsfälle feststellen lässt: So kommt es in Deutschland jährlich zu ca. 424.000 Krebserkrankungen (Quelle: Deutsche Krebsgesellschaft e.V.), 275.000 Herzinfarkten (Quelle: Roche) und 200.000 Schlaganfällen (Stiftung Deutsche Schlaganfall Hilfe).
Vorsicht Steuerfalle
Laut Rundschreiben des BMF vom 22. Dezember 2005 sind Dread Disease Versicherungen Todesfallversicherungen, die zusätzliche Risiken absichern. Die Versicherer gehen davon aus, dass diese Zusatzversicherungen analog der Todesfall-Leistung aus der Hauptversicherung nicht der Einkommensteuer unterliegen. Die Finanzbehörde hat bisher keine gegensätzliche Stellungnahme abgegeben.
Allgemeines zum Thema Dread Disease Versicherung
Die Versicherungsform stammt aus dem anglo amerikanischen Raum und ist dort unter dem Begriff &critical illness& bekannt und verbreitet. Die Vertragsform Dread Disease wird in Deutschland auch als &schwere Krankheiten Versicherung& bezeichnet und besitzt schon seit Jahren eher marginale Bedeutung.
Die Dread Disease Versicherung nähert sich einer Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisiko oder einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung immer weiter an, je mehr Krankheitsursachen zu einer entsprechenden Leistung (einer Kapitalzahlung) führen können.
Praxistipp
Wer z.B. die Rentenhöchstgrenzen in der Berufsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ausgeschöpft hat, aber darüber hinaus noch Versorgungsbedarf hat oder als Keyman (Schlüsselposition) in einem Unternehmen tätig ist, kann einen solchen ergänzenden Versicherungsschutz gebrauchen.
Ursprünglich kommt die Dread Disease Versicherung aus Südafrika, wo 1983 die ersten Versicherungen gegen schwere Erkrankungen entwickelt wurden. Mitte der achtziger Jahre gelangte diese neue Vertragsform nach Großbritannien, wurde erfolgreich eingeführt und erreichte 1997 bereits einen Marktanteil an der Gesamtzahl der abgeschlossenen Lebensversicherungsverträge von 21,76 %. AXA Equity & Law war 1991 die erste Gesellschaft auf dem deutschen Binnenmarkt, die dieses Produkt anbot. Im Nachgang zur EU-Binnenmarktöffnung kamen nach 1994 mehrere Anbieter an den deutschen Markt, im Jahr 2000 auch die Canada Life aus Irland, die sich recht schnell zum Marktführer bei Dread-Disease-Deckungen entwickelte. Lediglich Skandia und später die Gothaer brachten noch leistungsstarke Angebote an den Markt. Andere Anbieter setzten in den letzten Jahren auf Dread-Disease-Zusatztarife in Ergänzung zu anderen Tarifarten wie Rentenversicherungen oder Unfallversicherungen an.
Optimale Angehörigenvorsorge durch die Dread Disease Versicherung
Schwere Krankheit oder Tod des Versorgers einer Lebensgemeinschaft bringen neben den emotionalen Belastungen oft genug auch schwere finanzielle Belastungen mit sich.
Tod
In Zeiten des demografischen Wandels sind viele Augen auf die Finanzierung des langen Lebens gerichtet. Allzu oft wird dabei übersehen, dass 20 % aller Bundesbürger sterben, bevor sie das 65. Lebensjahr erreicht haben. In diesen Fällen bleibt oft eine Familie zurück, der das Geld zum Lebensunterhalt fehlt. In der Altersgruppe 20-45 Jahre beträgt die durchschnittliche Hinterbliebenenrente 370,11 EUR. Aufgestockt werden kann dieser Betrag preisgünstig durch eine Risikolebensversicherung, die im Todesfall entweder eine Rente oder eine Einmalzahlung leistet. Ausgehend von der Überlegung, dass ein Einmalbetrag zu 4 % Zinsen langfristig angelegt werden kann, wird eine Versicherungssumme von 240.000 EUR benötigt, wenn der Versicherungsnehmer monatlich 800 EUR erhalten möchte. Bei dieser Rechnung bleibt das Kapital unangetastet und Steuerzahlungen sind nicht berücksichtigt.
Schwere Krankheit
Eine schwere Erkrankung oder ein Unfall mit lang andauernden körperlichen Folgen machen es oft schwer oder sogar unmöglich einen Beruf auszuüben. Die Renten aus der gesetzlichen Rentenversicherung sind hier nicht ausreichend, um den Lebensunterhalt zu sichern. Abgesichert werden kann dieses Risiko durch eine:
Berufsunfähigkeitsversicherung
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Grundfähigkeitsversicherung
Dread Disease Versicherung
Unfallversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die teuerste Lösung, bietet aber den umfassendsten Schutz. Eine Unfallversicherung ist nur eine Minimallösung für den Fall, dass bereits vorhandene Erkrankungen den Abschluss eines erweiterten Schutzes unmöglich machen.
