Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung

Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Wie hoch kann die Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden? Die Höhe der BU Rente ist nur bis zu einem bestimmten Grad frei wählbar und die maximal vereibarungsfähige Höhe richtet sich in der Regel nach dem letzten Einkommen aus seiner zuletzt ausgeübten Berufstätigkeit. Bei Arbeitnehmern wird empfohlen die Höhe der BU Rente so zu wählen, dass diese inkl. der Leistungen aus der gesetzlichen und der betrieblichen Altersvorsorgung ausgleicht, jedoch mindestens 30% des letzten Einkommens.

Für Geringsverdiener wie beispielsweise Studenten, Auszubildende, oder Arbeitnehmer auf 400,- Euro Basis, sowie Berufsgruppen die über kein eigenes Einkommen verfügen wie Schüler Hausfrauen (Hausmänner), werden seiten der Berufsunfähigkeitsversicherung Höchstgrenzen zur vereinbarten BU Rente gesetzt, diese kann beispielsweise für Hausfrauen bei 1.000,- Euro liegen.

Bei der Berufsgruppe der Selbstständigen und Freiberufler kann die vereinbarungsgemäße Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bis zu 75% des letzten Einkommens aus der beruflichen Tätigkeit betragen. Je nach Berufsunfähigkeitsversicherung, unahängig davon ob diese günstig oder teuer ist, können bei höheren BU Renten Einkommensnachweise seitens des Versicherer verlangt werden. Gerade Selbstständige und Freiberufler sollten unbedingt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen, vor allem dann, wenn diese über eine eigene Familie verfügen, sollten diese einen ausreichenden Berufsunfähigkeitsschutz für Familien, da diese meistens keine Bezüge aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten. Es muß zwar nicht die beste oder günstigste Berufsunfähigkeitsversicherung sein, dennoch sollte diese so ausgestattet sein, dass diese die finanziellen Verluste ausgleicht.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Manche Lebensversicherer verweisen bei Eintritt der BU ab dem 55. Lebensjahr nur noch auf einen bereits ausgeübten, finanziell der bisherigen Lebensstellung entsprechenden Beruf oder nach erfolgter zumutbarer Umorganisation des Betriebes, der Praxis, der Kanzlei usw. Liegt der BU-Grad bei 75 Prozent oder höher, so verzichten einige Versicherer grundsätzlich auf die abstrakte Verweisungsmöglichkeit. Bei Akademikern Verzicht auf eine Verweisung ohne Erhebung eines Mehrbeitrages, wenn der Versicherte zum Zeitpunkt der BU einen Beruf ausübt. Handelt es sich um Angaben der versicherten Person, können wir Ihnen gegenüber die Anfechtung erklären, auch wenn Sie von der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht keine Kenntnis hatten. Die Leistungspflicht erweiternden Änderung oder Wiederherstellung der Versicherung entsprechend. Die Jahresfrist beginnt mit der Änderung oder Wiederherstellung der Versicherung bezüglich des geänderten oder wiederhergestellten Teils neu zu laufen. Auf den Rücktritt des Versicherungsvertrages können wir uns auch dritten Berechtigten gegenüber berufen. Wird die BU später als 3 Monate nach ihrem Eintritt schriftlich mitgeteilt, so entsteht der Anspruch auf die Versicherungsleistung erst mit Beginn des Monats der Mitteilung. Als Auswirkung einer verspäteten Meldung des Eintritts der BU wird auch der Leistungsbeginn zumeist auf den Ablauf des Monats der Meldung datiert, es sei denn, die verspätete Meldung kam unverschuldet aus wichtigem Grunde zustande. Nach Vereinbarung leistet der Versicherer rückwirkend ab dem Tag des Eintritts der BU verzichtet wird.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Behindern oder verhindern VN oder versicherte Person durch ihr Handeln die Aufklärung und Ermittlung der Umstände, die der Versicherer zur Beurteilung der Frage des Eintritts und des Grades der BU wissen muss, und zwar durch falsche Angaben und Auskünfte, so ist die Feststellung der Leistungspflicht und ihres Umfangs zum Nachteil des Versicherers konkret beeinflusst. Der Versicherer hat die objektive Verletzung einer Mitwirkungspflicht durch den VN oder den Versicherten zu beweisen, während der VN die Beweislast dafür trägt. Kann der Versicherte seine derzeit ausgeübte oder eine andere vergleichbare Tätigkeit nur noch zur Hälfte oder weniger ausüben, gilt er als berufsunfähig. Die sog. Pauschalregelung der Berufsunfähigkeitsversicherung sieht eine Leistung dann vor, wenn ein Grad der Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent ärztlicherseits festgestellt wurde. Ab einem BU-Grad von 50 Prozent wird die volle Rente, bei weniger als 50 Prozent keine Leistung erbracht. Neuerdings wird auch eine Pauschalregelung von 75 Prozent angeboten, die sicherlich weitere Verbreitung finden wird. In diesem Fall setzen wir die Berufsunfähigkeitsrente ganz oder teilweise auf eine beitragsfreie Rente herab, die nach den anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode errechnet wird (vgl. die im Versicherungsschein abgedruckte Übersicht der garantierten beitragsfreien Berufsunfähigkeitsrenten). Der aus Ihrer Versicherung für die Bildung der beitragsfreien Berufsunfähigkeitsrente zur Verfügung stehende Betrag mindert sich in Höhe von sowie um rückständige Beiträge.

Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung

Überschüsse entstehen dann, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Kosten sich günstiger entwickeln, als bei der Tarifkalkulation angenommen. An diesen Überschüssen werden die Versicherungsnehmer nach Maßgabe der Verordnung über die Mindestbeitragsrückerstattung in der Lebensversicherung angemessen beteiligt. Weitere Überschüsse stammen aus Erträgen der Kapitalanlagen. Von den Nettoerträgen derjenigen Kapitalanlagen, die für künftige Versicherungsleistungen vorgesehen, festgelegten Prozentsatz. In den BU-Zusatztarifen ist die Beitragsanpassungsklausel noch nicht stark verbreitet. Neuere Produkte sehen diese aber bereits vor. Die Beitragsanpassungsklausel in der selbstständigen BUV dient dem Versicherer dazu - durch den unabhängigen Treuhänder geprüft und legitimiert - Beitragsanpassungen während der Vertragsdauer der Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund von gestiegenen Schadenaufwendungen durchzuführen. Es muss sich dabei um nicht nur vorübergehende Veränderungen des Leistungsbedarfs gegenüber den technischen Berechnungsgrundlagen und des daraus berechneten Beitrags handeln. Im Idealfall sollte die Höhe der versicherten BU-Rente so bemessen sein, dass es bei Eintritt des Versicherungsfalles nicht zu einer erheblichen und nicht verkraftbaren Einkommenseinbuße kommt. Freiberufler und Selbstständige können die BU-Rente i. d. R. bis zu 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens versichern. Ab bestimmten Größenordnungen werden Einkommensnachweise bzw. die Vorlage der letzten Steuererklärungen verlangt. Die maximal zulässige Höhe der Rente im Verhältnis zur Hauptversicherung kann je nach Versicherungsunternehmen und Tarifart unterschiedlich sein.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall sowie Pflegebedürftigkeit sind ärztlich nachzuweisen und eine der zu erfüllenden Voraussetzungen für eine Leistung des Lebensversicherers. Deshalb muss der Gesundheitszustand der versicherten Person objektiv von dem Normalzustand so stark und nachhaltig abweichen, dass damit gleichzeitig die berufliche Leistungsfähigkeit oder die berufliche Einsatzmöglichkeit dauerhaft ausgeschlossen oder beeinträchtigt ist. Rein subjektiv empfundene Beschwerden können insofern keine Berücksichtigung finden. Sind diese Voraussetzungen nur zu einem bestimmten Grad erfüllt, so handelt es sich um eine teilweise BU, bei der sich der Leistungsumfang nach der vereinbarten Regelung richtet. In diesem Kontext sollte berücksichtigt werden, dass es für einen begutachtenden Arzt sehr schwierig sein kann, einen konkreten und genauen Prozentsatz der Berufsunfähigkeitsversicherung festzulegen. Deshalb kommt es gerade an der Grenze der 50-Prozent-Regelung, die sich am Markt durchgesetzt hat, vermehrt zu Meinungsverschiedenheiten zwischen den beteiligten Parteien. Voraussetzungen sind u.a. die Erfüllung der allgemeinen Wartezeit von fünf Jahren sowie dass in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung eingezahlt worden sind. Eine volle Erwerbsminderung besteht, wenn der Versicherte wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit nicht in der Lage ist, mindestens drei Stunden täglich zu arbeiten. Eine teilweise Erwerbsminderung liegt vor, wenn der Versicherte zwar mindestens drei, aber nicht mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Bestimmte Personengruppen wie Hausfrauen, Hausmännern, Lehrlinge, Studenten und Schülern können maximal Höchstrenten bis zu 500 EUR monatlich versichern. Die Vereinbarung der Beitragsbefreiung und Rentenleistung ist unbedingt zu empfehlen. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass Hauptversicherung und BU-Zusatzversicherung möglichst identische Vertrags- und Leistungsdauern aufweisen, damit die Hauptversicherung im Fall der BU nicht weiterbezahlt werden muss. Je höher das erzielte Einkommen ist, desto höher ist auch der Versorgungsbedarf. Der Begriff Krankheit charakterisiert eine Abweichung von den normalen physiologischen Funktionen des Körpers bzw. seiner Organe. Eine Körperverletzung liegt vor, wenn durch ein äußeres Ereignis ein Organ im weitesten Sinne geschädigt wird. Kräfteverfall ist das Nachlassen der körperlichen und geistigen Kräfte oder die Minderung der Belastbarkeit über den altersentsprechenden Zustand hinaus. Auch Dauerzustände als Folgen von Krankheit oder Körperverletzung wie Blindheit, Taubheit sind versicherte Ursachen für eine Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung . Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit sind Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Rheuma- und Gelenkkrankheiten, Erkrankungen der Atemwege, psychische Erkrankungen, Stoffwechselerkrankungen sowie Krebs und in geringem Umfang Unfälle. Die bis 1994 genehmigungspflichtigen und marktüblichen Besonderen Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BB-BUZ) und Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die «Berufsunfähigkeitsversicherung» (BUV) wurden in den letzten Jahren durch die überarbeiteten und individueller gestalteten ersetzt.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Beiträge sind je nach Vereinbarung laufend für jede Versicherungsperiode oder als Einmalbeitrag zu entrichten. Die Versicherungsperiode kann einen Monat, ein Vierteljahr, ein halbes Jahr oder ein Jahr betragen. Die laufenden Beiträge werden zu Beginn der vereinbarten Versicherungsperiode fällig. Für die unterjährige Zahlungsweise werden meist Ratenzuschläge erhoben. Der Einlösungsbeitrag wird sofort nach Abschluss des Versicherungsvertrages fällig. Alle weiteren Folgebeiträge sind jeweils zum vereinbarten Fälligkeitstag zu zahlen. Wird die versicherte Person während der Dauer dieser Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung infolge Pflegebedürftigkeit berufsunfähig und liegt der Grad der Berufsunfähigkeit unter so erbringen die Berufsunfähigkeitsversicherung dennoch folgende Leistungen: Volle Befreiung von der Beitragspflicht. Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente 1. in Höhe von … % bei Pflegestufe III, 2. in Höhe von … % bei Pflegestufe II, 3.in Höhe von … % bei Pflegestufe I. Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Ist der Inhaber nur einer von mehreren Inhabern oder Geschäftsführern, und stimmen die anderen einer Umorganisation des Betriebes nicht zu, so gilt er bei Erfüllung aller anderen Voraussetzungen als nicht mehr in der Lage, seinen bisherigen Beruf weiter auszuüben. Für bestimmte Berufsgruppen können sog. Berufsklauseln relevant sein. Diese Klauseln regeln die Versicherbarkeit bzw. Verweisbarkeit der versicherten Person. Erwerbsunfähigkeitsklausel für Personen ohne Berufsausbildung bzw. Künstler.

Wie eine gute und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung finden

Bevor Sie sich also entscheiden, eine gute und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschliessen, empfehlen wir Ihnen, sich die Zeit zu nehmen, und sich durch einen unabhängigen Versicherungsmakler beraten zu lassen, der für Sie kostenlos und unverbindlich eine sogenannte Bedarfsanalyse ermittelt.

Dies bedeutet, dass sich der Experte mit Ihnen zusammensetzt, sich anhand Ihrer gewünschten Leistungen einen Vergleich zwischen allen Berufsunfähigkeitsversicherungen und deren Tarife durchführt und Ihnen so innerhalb von nur wenigen Minuten eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich ermitteln, welche sich an Ihre Leistungsansprüche orientiert. Der Vorteil einer solchen Beratung ist für Sie, dass Ihnen automatisch sämtliche Tarifangebote aller Anbieter in einem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich aufgeführt werden, inklusiv aller Tastsieger. Die Ersparnisse welche Sie hierdurch erzielen, können Sie dann in eine andere für Sie nützlichere wie zum Beispiel einer private Altersvorsorge investieren.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Vor allem junge Menschen ignorieren und unterschätzen das Berufsunfähigkeitsrisiko, dabei ist eine solche Gefahr allgegenwärtig entweder in unserem Berufsleben, oder Privatleben. Denn keiner rechnet damit, Opfer eines Verkehrsunfall, oder einer plötzlich auftretenden Erkrankung zu werden. Doch die Folgen können dafür umso gravierendere Einschnitte im bisherigen Leben des Betroffenen mit sich bringen.

Ein Beispiel, welches mit einer eingetretenen Berufsunfähigkeit verbunden ist, ist der Wegfall des Verdienstes. Der Verlust des Arbeitseinkommens bringt die Betroffenen dazu, erhebliche Einschnitte in ihrem Leben hinnehmen zu müssen, wenn diese über keine oder wenigstens eine Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies wirkt sich vor allem dann gravierend aus, wenn neben den alltäglichen Ausgaben, Kredite getilgt werden müssen. Schlimmer wird es noch, wenn der Betroffene Alleinverdiener war und die Familie nur von diesem Einkommen gelebt hat.

Fällt dieses Einkommen weg und bestehen keine Ersparnisse, welche die einkommenslose Zeit überbrücken können, gerät das bisherige Leben schnell aus der geordneten Laufbahn. Schulden häufen sich, die Familie kann nicht mehr ausreichend versorgt werden, sodass sich im persönlichen Umfeld des durch die Berufsunfähigkeit Betroffenen regelrechte Dramen abspielen können, die bis hin zur kompletten Zerstörung der Existenz führen können.

Bereits eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie für günstige Preise kann diese Folgen erheblich eindämmen und minimieren. Daher ist bereits eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll aber auch wichtig, so Stiftung Warentest. Gegenüber den Folgen ist eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung im Test, wenn man sich vor Augen führt, welche finanziellen Leistungen durch diese Versicherungsform im Falle einer Berufsunfähigkeit erbracht werden.