Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung

Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Wie hoch kann die Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden? Die Höhe der BU Rente ist nur bis zu einem bestimmten Grad frei wählbar und die maximal vereibarungsfähige Höhe richtet sich in der Regel nach dem letzten Einkommen aus seiner zuletzt ausgeübten Berufstätigkeit. Bei Arbeitnehmern wird empfohlen die Höhe der BU Rente so zu wählen, dass diese inkl. der Leistungen aus der gesetzlichen und der betrieblichen Altersvorsorgung ausgleicht, jedoch mindestens 30% des letzten Einkommens.

Für Geringsverdiener wie beispielsweise Studenten, Auszubildende, oder Arbeitnehmer auf 400,- Euro Basis, sowie Berufsgruppen die über kein eigenes Einkommen verfügen wie Schüler Hausfrauen (Hausmänner), werden seiten der Berufsunfähigkeitsversicherung Höchstgrenzen zur vereinbarten BU Rente gesetzt, diese kann beispielsweise für Hausfrauen bei 1.000,- Euro liegen.

Bei der Berufsgruppe der Selbstständigen und Freiberufler kann die vereinbarungsgemäße Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bis zu 75% des letzten Einkommens aus der beruflichen Tätigkeit betragen. Je nach Berufsunfähigkeitsversicherung, unahängig davon ob diese günstig oder teuer ist, können bei höheren BU Renten Einkommensnachweise seitens des Versicherer verlangt werden. Gerade Selbstständige und Freiberufler sollten unbedingt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen, vor allem dann, wenn diese über eine eigene Familie verfügen, sollten diese einen ausreichenden Berufsunfähigkeitsschutz für Familien, da diese meistens keine Bezüge aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten. Es muß zwar nicht die beste oder günstigste Berufsunfähigkeitsversicherung sein, dennoch sollte diese so ausgestattet sein, dass diese die finanziellen Verluste ausgleicht.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die am 1.1.2001 bereits laufenden Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten nach früherem Recht laufen unverändert weiter. Eine Rente wegen Berufsunfähigkeit können nur noch Versicherte beanspruchen, die vor dem 2.1.1961 geboren sind. Der Unterschied zur Erwerbsminderungsrente liegt vor allem darin, dass die Verweisbarkeit auf einen anderen, zumutbaren Beruf nur eingeschränkt möglich ist, während die Erwerbsminderung überhaupt nicht mehr an den erlernten oder ausgeübten Beruf bzw. zumutbare Ausweichberufe anknüpft. Kündigen Sie Ihre Versicherung nur teilweise, darf die verbleibende beitragspflichtige versicherte Rente nicht unter einen Mindestbetrag sinken. Mit einer Kündigung erlischt die Versicherung, ohne dass ein Rückkaufswert fällig wird. Ist die versicherte Person zum Zeitpunkt der Kündigung berufsunfähig, bleiben anerkannte oder festgestellte Ansprüche aus der Versicherung von der Kündigung unberührt. Die Rückzahlung der Beiträge bei Tarifen, bei denen die Versicherungsperiode können Sie nicht verlangen. Die Kombination mit der privaten Rentenpolice vereint Altersversorgung in Form der Rentenleistung oder Kapitalabfindung und den Risikoschutz bei Berufsunfähigkeit miteinander, wobei diese Vertragsform preisgünstiger als eine Kapitallebensversicherung ist und zu einer höheren Kapitalzahlung führen kann. Der Grund liegt in der fehlenden Absicherung des Todesfallrisikos. Die Rentenversicherung kann mit Beitragsrückgewähr und Mindest-Rentengarantiedauer vereinbart werden.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Behindern oder verhindern VN oder versicherte Person durch ihr Handeln die Aufklärung und Ermittlung der Umstände, die der Versicherer zur Beurteilung der Frage des Eintritts und des Grades der BU wissen muss, und zwar durch falsche Angaben und Auskünfte, so ist die Feststellung der Leistungspflicht und ihres Umfangs zum Nachteil des Versicherers konkret beeinflusst. Der Versicherer hat die objektive Verletzung einer Mitwirkungspflicht durch den VN oder den Versicherten zu beweisen, während der VN die Beweislast dafür trägt. Zwischen dem BU-Begriff in der Lebensversicherung, dem Berufsunfähigkeitsbegriff der gesetzlichen Rentenversicherung und dem Invaliditätsbegriff in der Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen ganz wesentliche Unterschiede. Daher präjudiziert eine Rentengewährung durch die gesetzliche Rentenversicherung noch keinesfalls die des Lebensversicherers, ebensowenig die Anerkennung einer Minderung der Erwerbsfähigkeit durch das Versorgungsamt aufgrund des Schwerbehindertengesetzes. Bewahrung liegt vor, wenn die versicherte Person wegen einer seelischen Erkrankung oder geistigen Behinderung sich oder andere in hohem Maße gefährdet und deshalb nicht ohne ständige Beaufsichtigung bei Tag und Nacht versorgt werden kann. Vorübergehende akute Erkrankungen führen zu keiner höheren Einstufung. Vorübergehende Besserungen bleiben ebenfalls unberücksichtigt. Eine Erkrankung oder Besserung gilt dann nicht als vorübergehend, wenn sie nach Monaten noch anhält.

Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie einen Folgebeitrag oder einen sonstigen Betrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung, den sie aus dem Versicherungsverhältnis schulden, nicht rechtzeitig zahlen, erhalten Sie von uns auf Ihre Kosten eine schriftliche Mahnung. Darin setzen wir Ihnen eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen. Begleichen Sie den Rückstand nicht innerhalb der gesetzten Frist, entfällt oder vermindert sich Ihr Versicherungsschutz. (Der Versicherer kann hierauf verzichten.) Auf diese Rechtsfolge werden wir Sie in der Mahnung ausdrücklich hinweisen. Bei der verzinslichen Ansammlung wird zum Ende der Vertragsdauer eine Schlusszahlung in Form eines angesammelten Guthabens ausgezahlt. Dieses Überschusssystem wird allerdings nur noch selten angeboten. Während des Bezugs von BU-Leistungen kann die Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung die zu zahlende Rente in einer Größenordnung zwischen 3 bis 5 Prozent p. a. erhöhen. Tritt der Leistungsfall ein, so steigt die Gesamt-BU-Rente jedes Jahr zur Hauptfälligkeit des Vertrages um einen jährlich neu festzulegenden Prozentsatz. Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Personen ohne körperliche Berufstätigkeit. Denn bei dieser Personengruppe tritt die BU nur sehr selten unterhalb von 75 Prozent BU-Grad ein. Wird dieser Grad erreicht, so erfolgt die Rentenzahlung in voller Höhe. Bei der angebotenen Pauschalregelung von 100 Prozent erfolgt die Leistung erst bei Erwerbsunfähigkeit, allerdings dann in voller Höhe. Einige Versicherer leisten bereits dann, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen eine BU- oder EU- Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bezieht.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsklausel erleichtert dem Versicherer die Verweisungsmöglichkeit und verschärft damit die Leistungsvoraussetzungen erheblich. Verwendung findet die Klausel oftmals dann, wenn die versicherte Person über keine Berufsausbildung verfügt, eine gefährliche Tätigkeit (Berufssportler) ausübt oder wenn der Beruf ungewöhnliche oder seltene Fähigkeiten erfordert oder es sich nicht um eine geregelte Tätigkeit handelt. Zu den betroffenen Berufsgruppen gehören z. B. Abbrucharbeiter, Fensterputzer und Gebäudereiniger. Es ist nachzuweisen, dass eine in Erwägung gezogene andere Tätigkeit den genannten Anforderungen nicht entspricht oder diese andere Tätigkeit wegen der Gesundheitsbeeinträchtigungen nicht voraussichtlich dauernd ausgeübt werden kann. Bei dem Wiederaufleben der vollen Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung, z. B. nach Erlöschen oder Beitragsfreistellung des Vertrages, können Ansprüche nicht aufgrund solcher Ursachen geltend gemacht werden, die während der Unterbrechung des vollen Versicherungsschutzes eingetreten sind. Einige Versicherer verzichten auf eine abstrakte Verweisung ab dem 50. oder 55. Lebensjahr, ein Versicherer auf eine abstrakte Verweisung ab einem BU-Grad von 75 Prozent. In neuen Bedingungen der Lebensversicherer wird auf die Verweisbarkeit auf eine andere Tätigkeit ab dem 50. oder 55. Lebensjahr vielfach unter den jeweils geltenden Voraussetzungen, z. B. Restlaufzeit der BUZ maximal 5 Jahre, verzichtet. Gerade ältere Versicherte haben Schwierigkeiten, eine neue Arbeitsstelle zu finden.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Je nach Vereinbarung innerhalb des Versicherungsvertrages verpflichtet sich der Versicherer folgende Leistungen zu erbringen, Beitragsbefreiung, Rentenzahlung. Für die Dauer der BU wird eine Befreiung von der Beitragszahlung für die im Versicherungsschein bezeichneten Versicherungen erklärt, wobei sich diese auf die BUV, die Hauptversicherung (Kapitalleben, Risikoleben oder Rentenversicherung) und sonstige Zusatzversicherungen erstrecken kann. Neben der Beitragsbefreiung kann eine Rentenleistung vereinbart werden. Eine Umorganisation des Betriebes ist in gewissen Grenzen zumutbar. Die Umorganisation müsste eine Betätigung ermöglichen, die der Inhaber zu mehr als 50 Prozent des Üblichen ausfüllen kann und die zumutbar ist. Die Umorganisation muss mit den Belangen des Betriebes vereinbar sein; so könnte der Betrieb verkauft, geschlossen oder so beibehalten werden, wie er sich bei Eintritt der Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung darstellte. Die Umorganisation könnte kaufmännisch sinnvoll darauf gerichtet werden, dass ein neuer Mitarbeiter eingestellt wird. Als Krankheit ist auch ein Gesundheitszustand anzusehen, der zwar nicht unmittelbar an der Berufsausübung hindert, aber aus ärztlicher Sicht dazu zwingt, den Beruf aufzugeben, um dadurch eine ernste Verschlimmerung oder Gefährdung der Gesundheit zu vermeiden. Besteht eine ärztlich nachgewiesene gesundheitliche Beeinträchtigung, so ist damit noch nicht automatisch ein Leistungsanspruch verbunden. Vielmehr ist zu prüfen, ob die versicherte Person in ihrer Fähigkeit zur Berufsausübung ganz oder teilweise eingeschränkt ist.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Üblich ist derzeit noch die Definition der BU als voraussichtlich dauernd, d. h. ein Zeitraum von mindestens 3 Jahren. Gemäß ihren Bedingungen leisten einige Versicherer bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich 6 Monaten oder voraussichtlich mindestens 6 Monaten diagnostiziert. Die Versicherer zahlen bei Verwendung einer Formulierung wie so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit erst ab dem 7. Monat nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Freie Wahl der Karenzzeiten zwischen 0-36 Monate. Das bedeutet einen Leistungsbeginn nach Absolvieren der vereinbarten Wartezeit und eine Möglichkeit zur Beitragsreduktion. Während der Karenzzeit entfällt die Verpflichtung zur Beitragszahlung. Endet die Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung und tritt innerhalb von 24 Monaten danach erneut BU aufgrund derselben Ursache ein, so werden bereits zurückgelegte Karenzzeiten berücksichtigt. Reduzierung der Rücktrittsfrist des Versicherers bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Viele Selbstständige arbeiten notwendigerweise allein und können auch keine Hilfskräfte einsetzen oder Fremdaufträge vergeben. Anderen, die ohnehin mit Hilfskräften arbeiten, stellt sich die Frage, ob der Mehrkostenaufwand hierfür zumutbar ist. Diese Frage stellt sich auch bei Handwerkern, die bisher allein gearbeitet haben oder wegen der Beeinträchtigung mit den vorhandenen Kräften nicht mehr auskommen. Bei mitarbeitenden Betriebsinhabern ist die im Betrieb ausgeübte Tätigkeit gleichzeitig der Beruf.

Wie eine gute und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung finden

Bevor Sie sich also entscheiden, eine gute und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschliessen, empfehlen wir Ihnen, sich die Zeit zu nehmen, und sich durch einen unabhängigen Versicherungsmakler beraten zu lassen, der für Sie kostenlos und unverbindlich eine sogenannte Bedarfsanalyse ermittelt.

Dies bedeutet, dass sich der Experte mit Ihnen zusammensetzt, sich anhand Ihrer gewünschten Leistungen einen Vergleich zwischen allen Berufsunfähigkeitsversicherungen und deren Tarife durchführt und Ihnen so innerhalb von nur wenigen Minuten eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich ermitteln, welche sich an Ihre Leistungsansprüche orientiert. Der Vorteil einer solchen Beratung ist für Sie, dass Ihnen automatisch sämtliche Tarifangebote aller Anbieter in einem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich aufgeführt werden, inklusiv aller Tastsieger. Die Ersparnisse welche Sie hierdurch erzielen, können Sie dann in eine andere für Sie nützlichere wie zum Beispiel einer private Altersvorsorge investieren.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Vor allem junge Menschen ignorieren und unterschätzen das Berufsunfähigkeitsrisiko, dabei ist eine solche Gefahr allgegenwärtig entweder in unserem Berufsleben, oder Privatleben. Denn keiner rechnet damit, Opfer eines Verkehrsunfall, oder einer plötzlich auftretenden Erkrankung zu werden. Doch die Folgen können dafür umso gravierendere Einschnitte im bisherigen Leben des Betroffenen mit sich bringen.

Ein Beispiel, welches mit einer eingetretenen Berufsunfähigkeit verbunden ist, ist der Wegfall des Verdienstes. Der Verlust des Arbeitseinkommens bringt die Betroffenen dazu, erhebliche Einschnitte in ihrem Leben hinnehmen zu müssen, wenn diese über keine oder wenigstens eine Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies wirkt sich vor allem dann gravierend aus, wenn neben den alltäglichen Ausgaben, Kredite getilgt werden müssen. Schlimmer wird es noch, wenn der Betroffene Alleinverdiener war und die Familie nur von diesem Einkommen gelebt hat.

Fällt dieses Einkommen weg und bestehen keine Ersparnisse, welche die einkommenslose Zeit überbrücken können, gerät das bisherige Leben schnell aus der geordneten Laufbahn. Schulden häufen sich, die Familie kann nicht mehr ausreichend versorgt werden, sodass sich im persönlichen Umfeld des durch die Berufsunfähigkeit Betroffenen regelrechte Dramen abspielen können, die bis hin zur kompletten Zerstörung der Existenz führen können.

Bereits eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie für günstige Preise kann diese Folgen erheblich eindämmen und minimieren. Daher ist bereits eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll aber auch wichtig, so Stiftung Warentest. Gegenüber den Folgen ist eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung im Test, wenn man sich vor Augen führt, welche finanziellen Leistungen durch diese Versicherungsform im Falle einer Berufsunfähigkeit erbracht werden.