Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Zur Aufgabe seitens der Berufsunfähigkeitsversicherung gehört es, dem betroffenen Versicherten eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente zu zahlen, wenn durch einen Arzt die berufsunfähigkeit bescheinigt wurde. Generell ist es sinnvoll, sich durch Ihren Hausarzt eine schriftliche Bescheinigung ausstellen zu lassen, und diesen von seiner Schweigepflicht zu entbinden, falls die Berufsunfähigkeitsversicherung Fragen haben sollte.
Wurde eine berufsunfähigkeit durch einen Arzt (Ihren Hausarzt) bescheinigt, so erhält der Betroffene von der Berufsunfähigkeitsversicherung eine vor Vertragsabschluß vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Um die finanziellen Verluste durch den Wegfall des Arbeitseinkommens auszugleichen, sollte die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente so ausgestaltet werden, dass inklusiv eventueller Leistungsbezüge aus der gesetzlichen Vorsorge den letzten Arbeitseinkommen entspricht.
Für die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente werden die letzten Einkommen als Grundlage herangezogen, bzw. bestimmte Obergrenzen durch den Anbieter für eine Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung gesetzt. Pflichtversicherte Angestellte und Arbeitnehmer sollten mindestens 30 Prozent, Selbstständige und Freiberufler mindestens 75 Prozent des letzten Einkommens als Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren.
Für Berufsgruppen, die entweder über gar kein eigenes Einkommen verfügen, beispielsweise Hausfrauen (Hausmänner), Schüler, oder Studenten, oder Geringverdiener wie Auszubildende und Arbeitnehmer auf 400,- Euro Basis besteht die Möglichkeit eine maximale Berufsunfähigkeitsrente von 1.000,- Euro zu vereinbaren.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Viele Menschen verbinden das Risiko Berufsunfähigkeit nur mit ihrem beruflichen Alltag, also der Gefahr des eigentlich ausgeübten Beruf und schätzen nur für das im jeweiligen Beruf vorhandene Risiko ein, ob sie eventuell berufsbedingt berufsunfähig, beispielsweise durch übermäßige körperliche Arbeit wie im handwerklichen Bereich, oder durch psychischen Stress wie bei einem Lehrer und Ärzte, werden können.
Die meisten Unfälle, welche zu einer berufsunfähigkeit führen können, ereignen sich jedoch im privaten Bereich zum Beispiel beim Sport, beim spazieren gehen, oder bei der erledigung von Arbeiten im eigenen Haushalt, verursacht durch kleinere Unachtsamkeiten, sowohl durch fremdes Verschulden.
Wer sich zum Beispiel ein Fuss oder Bein bricht, kann in aller Regel davon ausgehen, dass dies mit einem längeren Arbeitsausfall verbunden ist. In den ersten 6 Monaten wird dies finanziell für den Betroffenen kaum spürbar sein, da hier die Krankenkasse den Einkommensverlust ausgleicht. Daher sollte sich die Frage "Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll" nur in den seltensten Fällen stellen. Doch dann wirken sich die Verluste des Einkommens schon deutlicher aus, und machen daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, da diese durch die Zahlung der BU Rente diese Einkommensverluste ausgleicht.
Die eigentlichen Berufsunfähigkeitsrisiken liegen also nicht nur im rein beruflichen Umfeld sowie der damit verbundene Tätigkeit, und daher gilt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, unabhängig ob diese überwiegend mit einer körperlichen, oder überwiegend mit einer geistigen Tätigkeit verbunden ist.
Ganz auf einen Berufsunfähigkeitsschutz sollte nicht verzichtet werden, auch wenn dieser erstmal mit Mehrausgaben verbunden ist. Um diese Kosten zu minimieren, lohnt es sich immer ein kostenloser Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2026, denn bereits ein günstiger Berufsunfähigkeitsschutz beinhaltet sehr umfangreiche Leistungen, sowie eine entsprechend hohe Berufsunfähigkeitsrente, welche an die persönlichen Bedürfnisse angepasst werden kann.
Schon eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll und kann als guter Einstieg genutzt werden, bevor Sie ganz auf eine derartige Absicherung verzichten. Wenn sich die persönlichen Lebensumstände verändern, kann der gewählte Berufsunfähigkeitsschutz zu einem späteren Zeitpunkt ausgebaut, bzw. verbessert und an die neuen Lebenssituationen angepasst werden.
Manche Lebensversicherer verweisen bei Eintritt der BU ab dem 55. Lebensjahr nur noch auf einen bereits ausgeübten, finanziell der bisherigen Lebensstellung
entsprechenden Beruf oder nach erfolgter zumutbarer Umorganisation des Betriebes, der Praxis, der Kanzlei usw. Liegt der BU-Grad bei 75 Prozent oder höher,
so verzichten einige Versicherer grundsätzlich auf die abstrakte Verweisungsmöglichkeit. Bei Akademikern Verzicht auf eine Verweisung ohne Erhebung eines
Mehrbeitrages, wenn der Versicherte zum Zeitpunkt der BU einen Beruf ausübt.
Ist die Einziehung des Beitrags von einem Konto vereinbart, gilt die Zahlung als rechtzeitig, wenn der Beitrag zu dem im Versicherungsschein angegebenen
Fälligkeitstag eingezogen werden kann. Konnte der fällige Beitrag ohne Ihr Verschulden von uns nicht eingezogen werden, ist die Zahlung auch dann noch
rechtzeitig, wenn sie unverzüglich und unserer schriftlichen Zahlungsaufforderung erfolgt. Wurde der Beitrag wiederholt nicht eingezogen, sind wir
berechtigt, künftig die Zahlung des Lastschriftverfahrens zu verlangen.
In den letzten Jahren haben sich immer mehr Versicherer zu Abweichungen von den üblichen Bedingungstexten entschlossen und bieten kundenfreundlichere
Detailregelungen an. So verzichten einige Versicherer z. B. bei älteren Versicherten auf ihr Verweisungsrecht oder zahlen die BU- Rente bereits dann, wenn
die BU voraussichtlich 6 Monate andauert. Die markantesten Bedingungsabweichungen werden im Anhang dargestellt. Die Versicherer nutzen Bedingungsverbesserungen
gerne als Werbeinstrument.
Für einige Berufsgruppen wird regelmäßig ein berufsbedingter Beitragszuschlag aufgrund erhöhter Gefährdung bei der Berufsausübung oder Spezialisierung
erhoben, Schornsteinfeger, Schornsteinbauer, Gerüstbauer, Steinmetze, Steinbildhauer, Schmiede, Steinbrucharbeiter, Arbeiter, Chemiker und Ingenieure bei
Sprengstoffherstellern, Feuerwehrleute und Technischer Hilfsdienst, Arbeiter, Bierbrauer, Kellner, Bierverleger im Alkoholgewerbe, Sandbläser,
Quecksilberverarbeitung, Glasbläser, Bleigießer.
Zwischen dem BU-Begriff in der Lebensversicherung, dem Berufsunfähigkeitsbegriff der gesetzlichen Rentenversicherung und dem Invaliditätsbegriff in der
Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen ganz wesentliche Unterschiede. Daher präjudiziert eine Rentengewährung durch die gesetzliche Rentenversicherung noch
keinesfalls die des Lebensversicherers, ebensowenig die Anerkennung einer Minderung der Erwerbsfähigkeit durch das Versorgungsamt aufgrund des
Schwerbehindertengesetzes.
Die Verteilung des Überschusses für die Versicherungsnehmer auf die einzelnen Gruppen orientiert sich daran, in welchem Umfang sie zu seiner Entstehung
beigetragen haben. Zu welcher Gruppe Ihre Versicherung gehört, können Sie dem Versicherungsschein entnehmen. In Abhängigkeit von dieser Zuordnung erhält
Ihre Versicherung jährlich Überschussanteile. Wir veröffentlichen die Überschussanteile in unserem Geschäftsbericht, den Sie bei uns anfordern können.
Weitere Erläuterungen finden Sie in den Versicherungsbedingungen.
An Stelle des Rücktritts von der Berufsunfähigkeitsversicherung können wir, wenn Sie den Einlösungsbeitrag schuldhaft nicht rechtzeitig zahlen, die Beiträge des ersten Versicherungsjahres - auch
bei Vereinbarung von Ratenzahlungen - sofort verlangen. Wenn Sie einen Folgebeitrag oder einen sonstigen Betrag, den sie aus dem Versicherungsverhältnis
schulden, nicht rechtzeitig zahlen, erhalten Sie von uns auf Ihre Kosten eine schriftliche Mahnung. Darin setzen wir Ihnen eine Zahlungsfrist von mindestens
zwei Wochen.
In den BU-Zusatztarifen ist die Beitragsanpassungsklausel noch nicht stark verbreitet. Neuere Produkte sehen diese aber bereits vor. Die Beitragsanpassungsklausel
in der selbstständigen BUV dient dem Versicherer dazu - durch den unabhängigen Treuhänder geprüft und legitimiert - Beitragsanpassungen während der
Vertragsdauer der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll aufgrund von gestiegenen Schadenaufwendungen durchzuführen. Es muss sich dabei um nicht nur vorübergehende Veränderungen des Leistungsbedarfs
gegenüber den technischen Berechnungsgrundlagen und des daraus berechneten Beitrags handeln.
Im Idealfall sollte die Höhe der versicherten BU-Rente so bemessen sein, dass es bei Eintritt des Versicherungsfalles nicht zu einer erheblichen und nicht
verkraftbaren Einkommenseinbuße kommt. Freiberufler und Selbstständige können die BU-Rente i. d. R. bis zu 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens versichern.
Ab bestimmten Größenordnungen werden Einkommensnachweise bzw. die Vorlage der letzten Steuererklärungen verlangt. Die maximal zulässige Höhe der Rente im
Verhältnis zur Hauptversicherung kann je nach Versicherungsunternehmen und Tarifart unterschiedlich sein.
Die Erwerbsunfähigkeitsklausel erleichtert dem Versicherer die Verweisungsmöglichkeit und verschärft damit die Leistungsvoraussetzungen erheblich.
Verwendung findet die Klausel oftmals dann, wenn die versicherte Person über keine Berufsausbildung verfügt, eine gefährliche Tätigkeit (Berufssportler)
ausübt oder wenn der Beruf ungewöhnliche oder seltene Fähigkeiten erfordert oder es sich nicht um eine geregelte Tätigkeit handelt. Zu den betroffenen
Berufsgruppen gehören z. B. Abbrucharbeiter, Fensterputzer und Gebäudereiniger.
Es ist nachzuweisen, dass eine in Erwägung gezogene andere Tätigkeit den genannten Anforderungen nicht entspricht oder diese andere Tätigkeit wegen der
Gesundheitsbeeinträchtigungen nicht voraussichtlich dauernd ausgeübt werden kann. Bei dem Wiederaufleben der vollen Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung, z. B.
nach Erlöschen oder Beitragsfreistellung des Vertrages, können Ansprüche nicht aufgrund solcher Ursachen geltend gemacht werden, die während der
Unterbrechung des vollen Versicherungsschutzes eingetreten sind.
Einige Versicherer verzichten auf eine abstrakte Verweisung ab dem 50. oder 55. Lebensjahr, ein Versicherer auf eine abstrakte Verweisung ab einem BU-Grad
von 75 Prozent. In neuen Bedingungen der Lebensversicherer wird auf die Verweisbarkeit auf eine andere Tätigkeit ab dem 50. oder 55. Lebensjahr vielfach
unter den jeweils geltenden Voraussetzungen, z. B. Restlaufzeit der BUZ maximal 5 Jahre, verzichtet. Gerade ältere Versicherte haben Schwierigkeiten, eine
neue Arbeitsstelle zu finden.
Bestimmte Personengruppen wie Hausfrauen, Hausmännern, Lehrlinge, Studenten und Schülern können maximal Höchstrenten bis zu 500 EUR monatlich versichern. Die
Vereinbarung der Beitragsbefreiung und Rentenleistung ist unbedingt zu empfehlen. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass Hauptversicherung und
BU-Zusatzversicherung möglichst identische Vertrags- und Leistungsdauern aufweisen, damit die Hauptversicherung im Fall der BU nicht weiterbezahlt werden
muss. Je höher das erzielte Einkommen ist, desto höher ist auch der Versorgungsbedarf.
Der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll soll nicht die Übernahme des Rezessionsrisikos und der Massenarbeitslosigkeit mit geringem Stellenangebot übertragen werden. Abgestellt
wird allein auf die objektive Unfähigkeit, den ausgeübten Beruf oder eine Vergleichstätigkeit ausüben zu können. Der Versicherer darf dem Versicherten
nichts Unzumutbares zumuten, was nicht ausschließt, dass der Versicherte sich selbst etwas Unzumutbares zumutet (Raubbauarbeit). Ob er allerdings dann einen
Leistungsanspruch hat, hängt davon ab, ob er auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann.
Die BUZ kann in Kombination mit einer Kapitallebensversicherung, einer privaten Rentenpolice oder einer Risikolebensversicherung abgeschlossen werden. Die
Kombination mit der Kapitallebensversicherung ist die teuerste Alternative, da der Versicherungsschutz für den vorzeitigen Todesfall, bei Berufsunfähigkeit
und die Ablaufleistung für den Erlebensfall bereitgestellt wird. Die Kombination mit der privaten Rentenpolice vereint Altersversorgung in Form der
Rentenleistung und den Risikoschutz bei Berufsunfähigkeit miteinander.
Für die Beitragsermittlung sind mehrere Einflussfaktoren relevant: Geschlecht, Eintrittsalter, Versicherungsdauer, Leistungsdauer, Gesundheitszustand,
Berufliche Risiken, Sonstige Risiken, Höhe der BU-Rente. Grundsätzlich gelten dabei folgende Aussagen. Je höher das Eintrittsalter, desto höher die Beiträge.
Frauen zahlen höhere Beiträge als Männer. Je höher das Eintrittsalter der Frau, desto größer ist der relative Beitragsunterschied zwischen Frauen und
Männern. Je länger Versicherungsdauer und Leistungsdauer, desto höher die Beiträge.
Zahlungsweise der BU-Rente wird auch angeboten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll Vorauszahlung entsprechend der gewählten Rentenzahlungsweise jährlich, halbjährlich, vierteljährlich
oder monatlich an den vereinbarten Fälligkeitstagen zu leisten. Teilweise hat auch ein längerer Auslandsaufenthalt oder eine Wohnsitzverlegung ins Ausland
keinerlei Auswirkungen auf die BUZ-Leistung. Eine lebenslange BU-Leistungsdauer kann derzeit bei einem Versicherer vereinbart werden. Steigende BU-Renten
ergeben sich durch die Beteiligung an den Überschüssen.
Kann von den Ärzten keine medizinische Prognose gestellt werden, ob der festgestellte Zustand mehrere Jahre andauern wird, so kann § 2 Abs. 3 der Bedingungen
die Situation der versicherten Person verbessern. Nach Einschätzung des BGH bedeutet die Bedingungsregelung den Verzicht auf die Beweispflicht des
Versicherungsnehmers für das voraussichtlich dauernde Außerstandesein. Allerdings müssen alle anderen Leistungsvoraussetzungen wie ärztlicher Nachweis
ebenso erfüllt sein wie bei der Regelung des § 2 Abs. 1.