Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und unverzichtbar

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wichtig

Ein junger Mensch, der gerade voll Energie ins Berufsleben gestartet ist, wird sich kaum vorstellen können, dass ihn Schicksalsschläge wie schwere Erkrankungen oder Unfälle treffen können. Aufgabe eines Versicherungsberaters ist es deshalb, ihm deutlich zu machen, dass dies jeden Menschen jederzeit treffen kann und dass man zumindest gegen die finanziellen Belastungen, die daraus entstehen können, vorsorgen sollte.

Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren wurde - was bei Berufsanfängern normalerweise zutreffen dürfte - bekommt bei einer schweren Erkrankung oder nach einem Unfall lediglich dann eine gesetzliche Rente, wenn er nur noch geringfügig arbeiten kann, das heißt bis zu drei Stunden täglich (siehe Erwerbsunfähigkeit, Berufs- /Erwerbsunfähigkeitsrenten).

Diese Regelung geht also weit darüber hinaus, dass jemand seinen erlernten Beruf nur noch eingeschränkt ausüben kann, er muss grundsätzlich jede Tätigkeit annehmen.

Ein Berufsanfänger wird häufig auch noch nicht die Voraussetzungen für eine Erwerbsunfähigkeitsrente erfüllen, nämlich dass er in den letzten 60 Monaten mindestens 36 Monate pflichtversichert war. Und auch dann dürften die eingezahlten Beiträge noch so niedrig sein, dass die Rente nicht annähernd ausreicht, um davon auf Dauer leben zu können.

Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb nicht nur sinnvoll, sondern unverzichtbar. Je früher sie abgeschlossen wird, umso größer ist die Chance, dass keine Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen gezahlt werden müssen, sodass die Prämien relativ niedrig sind und das Budget des jungen Kunden nicht allzu stark belasten.

Durch Krankheit oder Unfall kann das Einkommen aus Beruf vollständig oder teilweise verloren gehen. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet hiergegen nur geringfügigen Schutz. Es gibt eine Rente bei Erwerbsminderung, deren Voraussetzungen aber höher liegen als bei der einfachen Berufsunfähigkeit. So kann der Versicherte prinzipiell auf andere Berufe verwiesen werden, ehe eine solche Rente fällig wird. In den ersten fünf Berufsjahren gibt es überhaupt keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Und die Rentenhöhe ersetzt selbst im Idealfall nur einen Teil des bisherigen Nettoeinkommens. Die größte existenzielle Gefährdung, die einem Freiberufler droht, ist, dass er berufsunfähig wird. Dies gilt insbesondere für Berufsanfänger, die in der Regel nach dem 1. Januar 1961 geboren sind und deshalb nur noch dann Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung bekommen, wenn sie weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können. Ansonsten müssen sie sich auf jede beliebige andere Tätigkeit verweisen lassen, selbst wenn diese weit unter ihrer Qualifikation liegt oder dies nur eine abstrakte Möglichkeit ist und sie den Job in der Realität gar nicht bekommen.

Aber auch bei älteren, berufserfahrenen Rechtsanwälten ist die Erwerbsunfähigkeitsrente in der Regel so niedrig, dass sie kaum ausreichen wird, um den Lebensstandard zu halten.

Beispiel
Ein Rechtsanwalt war viele Jahre Angestellter in einer Sozietät und hat erst relativ spät eine eigene Kanzlei gegründet. Kurz darauf erkrankt er so schwer, dass er sich dem Stress langer Sitzungen vor Gericht nicht mehr gewachsen sieht. Von der Rentenversicherung wird er daraufhin auf eine Tätigkeit als Pförtner verwiesen. Grundsätzlich kann ein Rechtsanwalt eine Berufsunfähigkeitsrente über das Versorgungswerk für Rechtsanwälte bekommen. Mittlerweile gibt es in jedem Bundesland Versorgungswerke. In ihnen sind alle Mitglieder der jeweiligen Rechtsanwaltskammer Pflichtmitglieder. Wenn sie nachweisen können, dass sie anderweitig versorgt sind, können sie sich auf Antrag von der Mitgliedschaft befreien lassen.

Der Nachteil einer Berufsunfähigkeitsrente über das Versorgungswerk ist allerdings, dass diese nur dann gezahlt wird, wenn der Rechtsanwalt seine Berufstätigkeit völlig einstellt und seine Zulassung als Rechtanwalt zurückgibt - er darf also nicht einmal mehr den Kollegen beraten, der seine Kanzlei vorübergehend oder auf Dauer übernommen hat. Faktisch muss er also völlig erwerbsunfähig sein.

In vielen Fällen wird der Rechtsanwalt noch in der Lage sein, zumindest in Teilzeit zu arbeiten. Außerdem dürfte die Rente vor allem bei jüngeren Anwälten zu niedrig sein, um ohne Einschränkungen beim bisherigen Lebensstil damit auszukommen. Deshalb empfiehlt sich der zusätzliche Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, die bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % zahlt und den Versicherten nicht auf eine andere Tätigkeit verweist.

Meist ist es günstiger, wenn sie in Kombination mit einer Risikolebensversicherung oder privaten Rentenversicherung nach dem Bausteinprinzip abgeschlossen wird. Dies hat auch den Vorteil, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit die Beiträge für die Hauptversicherung vom Versicherer weiterbezahlt werden, sodass eine umfassende Altersvorsorge aufgebaut werden kann.

Nachfolgend möchten wir kurz schildern, was eigentlich der Begriff Berufsunfähigkeit bedeutet und anhand einiger Beispiele erläutern, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. Denn viele, vor allem junge und gesunde Menschen wissen oftmals gar nicht, wie groß das Risiko eines jeden Einzelnen ist, berufsunfähig zu werden, oder setzen sich mit diesem Thema nur beiläufig auseinander.

Unter einer Berufsunfähigkeit ist zu verstehen, dass der zuletzt ausgeübte Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird dem Versicherten im Gegensatz zur gesetzlichen Risikoabsicherung nicht verlangt, dass der Betroffene einen alternativen Beruf ausübt, der nicht seinen beruflichen Qualifikationen, oder seinem Lebensstandard entspricht.

Beispiel
Wird beispielsweise ein Ingeneur berufsunfähig, so kann die Berufsunfähigkeitsversicherung von ihm nicht verlangen, dass dieser einen Beruf, wie beispielsweise als Hausmeister ausübt, da dieser weder seiner beruflichen Qualifikation, noch seinem Lebensstandard entspricht. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen, achten Sie darauf, dass in Ihrem Vertrag der Berufsunfähigkeitsversicherer auf eine sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Denn hierdurch wird, wie im vorherigen Beispiel aufgeführt, ausgeschlossen, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit in andere Berufe verwiesen werden können.

Allgemeine Informationen rund um das Gebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Wird der Berufsunfähigkeitsversicherung die Berufsunfähigkeit später als drei Monate nach ihrem Eintritt schriftlich mitgeteilt, entsteht der Anspruch auf die Versicherungsleistung erst mit Beginn des Monats der Mitteilung. (Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann hierauf verzichten.) Der Anspruch auf eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente wegen einer höheren Pflegestufe entsteht ebenfalls frühestens mit Beginn des Monats, in dem uns die Erhöhung der Pflegestufe mitgeteilt wird. Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung erlischt, wenn der Grad der Berufsunfähigkeit unter … % sinkt.

Anstelle eines Vergleich können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung unter Beachtung der dort genannten Termine und Fristen jederzeit ganz oder teilweise schriftlich kündigen. Kündigen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nur teilweise, darf die verbleibende beitragspflichtige versicherte Rente nicht unter einen Mindestbetrag sinken. Mit Kündigung erlischt der Versicherungsschutz, ohne dass ein Rückkaufswert fällig wird. Ist die versicherte Person zum Zeitpunkt der Kündigung berufsunfähig, bleiben anerkannte Ansprüche unberührt.

Maßstab ist dabei die zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübte Berufstätigkeit. Die alleinige Berufsbezeichnung reicht für eine konkrete Beurteilung nicht aus. Die tatsächlich ausgeübte Tätigkeit muss analysiert werden, um das individuelle Berufsbild zu ermitteln. Es kann bei der Prüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung gem. § 2 der Bedingungen nicht von früheren Berufstätigkeiten und auch nicht von den im Versicherungsantrag angegebenen Berufstätigkeiten ausgegangen werden, sondern davon, welche Tätigkeit zuletzt ausgeübt wurde.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Personen ohne körperliche Berufstätigkeit. Denn bei dieser Personengruppe tritt die BU nur sehr selten unterhalb von 75 Prozent BU-Grad ein. Wird dieser Grad erreicht, so erfolgt die Rentenzahlung in voller Höhe. Bei der angebotenen Pauschalregelung von 100 Prozent erfolgt die Leistung erst bei Erwerbsunfähigkeit, allerdings dann in voller Höhe. Einige Versicherer leisten bereits dann, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen eine BU- oder EU- Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bezieht.

Manche Lebensversicherer verweisen bei Eintritt der BU ab dem 55. Lebensjahr nur noch auf einen bereits ausgeübten, finanziell der bisherigen Lebensstellung entsprechenden Beruf oder nach erfolgter zumutbarer Umorganisation des Betriebes, der Praxis, der Kanzlei usw. Liegt der BU-Grad bei 75 Prozent oder höher, so verzichten einige Versicherer grundsätzlich auf die abstrakte Verweisungsmöglichkeit. Bei Akademikern Verzicht auf eine Verweisung ohne Erhebung eines Mehrbeitrages, wenn der in der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll Versicherte zum Zeitpunkt der BU einen Beruf ausübt.

Die Bedingungen sehen ein ausdrückliches Nachprüfungsrecht des Versicherers vor. Damit verbunden ist die Berechtigung, eine inzwischen eingetretene tatsächliche Änderung des Grades der BU uneingeschränkt berücksichtigen zu können. Die Herabsetzung bzw. vollständige Einstellung von Leistungen ist aber nur dann möglich, wenn die erforderlichen Abänderungsvoraussetzungen vorliegen und die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll die Nachprüfungsentscheidung auch formell ordnungsgemäß mitteilt.

Es ist nachzuweisen, dass eine in Erwägung gezogene andere Tätigkeit den genannten Anforderungen nicht entspricht oder diese andere Tätigkeit wegen der Gesundheitsbeeinträchtigungen nicht voraussichtlich dauernd ausgeübt werden kann. Bei dem Wiederaufleben der vollen Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung, z. B. nach Erlöschen oder Beitragsfreistellung des Vertrages zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, können Ansprüche nicht aufgrund solcher Ursachen geltend gemacht werden, die während der Unterbrechung des vollen Versicherungsschutzes eingetreten sind.

In der Regel wird die Wahl der sinnvollsten Pauschal- oder Staffelregelung nicht zuletzt von der ausgeübten Tätigkeit der zu versichernden Person zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses abhängen. Bei Vereinbarung einer Karenzzeit wird die Leistung erst nach deren Ablauf erbracht. Die Karenzzeit beträgt z. B. 6 Monate oder ein oder zwei Jahre. Während der Karenzzeit entfällt die Verpflichtung zur Beitragszahlung für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Beitragsbefreiung der Hauptversicherung kann ebenfalls vereinbart werden.

Bei der verzinslichen Ansammlung wird zum Ende der Vertragsdauer eine Schlusszahlung in Form eines angesammelten Guthabens ausgezahlt. Dieses Überschusssystem wird allerdings nur noch selten angeboten. Während des Bezugs von BU Leistungen kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die zu zahlende Rente in einer Größenordnung zwischen 3 bis 5 Prozent p. a. erhöhen. Tritt der Leistungsfall ein, so steigt die Gesamt BU-Rente jedes Jahr zur Hauptfälligkeit des Vertrages um einen jährlich neu festzulegenden Prozentsatz.

Jedem Versicherungsnehmer obliegt es dabei, den konkret ausgeübten Beruf, der bestimmungsgemäß den Ausgangspunkt für die Beurteilung gesundheitlich bedingter BU abgibt, darzulegen und zu beweisen. Zur Ermittlung des konkreten BU-Grades sind die noch ausübbaren Teiltätigkeiten zu den nicht mehr ausübbaren Teiltätigkeiten ins Verhältnis zu setzen. Dabei steht das Kriterium der Arbeitszeit im Vordergrund. Sind die nicht mehr beruflich ausübbaren Einzelverrichtungen für den ausgeübten Beruf so wesentlich und prägend.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Zur Aufgabe seitens der Berufsunfähigkeitsversicherung gehört es, dem betroffenen Versicherten eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente zu zahlen, wenn durch einen Arzt die berufsunfähigkeit bescheinigt wurde. Generell ist es sinnvoll, sich durch Ihren Hausarzt eine schriftliche Bescheinigung ausstellen zu lassen, und diesen von seiner Schweigepflicht zu entbinden, falls die Berufsunfähigkeitsversicherung Fragen haben sollte.

Wurde eine berufsunfähigkeit durch einen Arzt (Ihren Hausarzt) bescheinigt, so erhält der Betroffene von der Berufsunfähigkeitsversicherung eine vor Vertragsabschluß vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Um die finanziellen Verluste durch den Wegfall des Arbeitseinkommens auszugleichen, sollte die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente so ausgestaltet werden, dass inklusiv eventueller Leistungsbezüge aus der gesetzlichen Vorsorge den letzten Arbeitseinkommen entspricht.

Für die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente werden die letzten Einkommen als Grundlage herangezogen, bzw. bestimmte Obergrenzen durch den Anbieter für eine Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung gesetzt. Pflichtversicherte Angestellte und Arbeitnehmer sollten mindestens 30 Prozent, Selbstständige und Freiberufler mindestens 75 Prozent des letzten Einkommens als Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren.

Für Berufsgruppen, die entweder über gar kein eigenes Einkommen verfügen, beispielsweise Hausfrauen (Hausmänner), Schüler, oder Studenten, oder Geringverdiener wie Auszubildende und Arbeitnehmer auf 400,- Euro Basis besteht die Möglichkeit eine maximale Berufsunfähigkeitsrente von 1.000,- Euro zu vereinbaren.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Viele Menschen verbinden das Risiko Berufsunfähigkeit nur mit ihrem beruflichen Alltag, also der Gefahr des eigentlich ausgeübten Beruf und schätzen nur für das im jeweiligen Beruf vorhandene Risiko ein, ob sie eventuell berufsbedingt berufsunfähig, beispielsweise durch übermäßige körperliche Arbeit wie im handwerklichen Bereich, oder durch psychischen Stress wie bei einem Lehrer und Ärzte, werden können.

Die meisten Unfälle, welche zu einer berufsunfähigkeit führen können, ereignen sich jedoch im privaten Bereich zum Beispiel beim Sport, beim spazieren gehen, oder bei der erledigung von Arbeiten im eigenen Haushalt, verursacht durch kleinere Unachtsamkeiten, sowohl durch fremdes Verschulden.

Wer sich zum Beispiel ein Fuss oder Bein bricht, kann in aller Regel davon ausgehen, dass dies mit einem längeren Arbeitsausfall verbunden ist. In den ersten 6 Monaten wird dies finanziell für den Betroffenen kaum spürbar sein, da hier die Krankenkasse den Einkommensverlust ausgleicht. Daher sollte sich die Frage "Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll" nur in den seltensten Fällen stellen. Doch dann wirken sich die Verluste des Einkommens schon deutlicher aus, und machen daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, da diese durch die Zahlung der BU Rente diese Einkommensverluste ausgleicht.

Die eigentlichen Berufsunfähigkeitsrisiken liegen also nicht nur im rein beruflichen Umfeld sowie der damit verbundene Tätigkeit, und daher gilt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, unabhängig ob diese überwiegend mit einer körperlichen, oder überwiegend mit einer geistigen Tätigkeit verbunden ist.

Ganz auf einen Berufsunfähigkeitsschutz sollte nicht verzichtet werden, auch wenn dieser erstmal mit Mehrausgaben verbunden ist. Um diese Kosten zu minimieren, lohnt es sich immer ein kostenloser Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2026, denn bereits ein günstiger Berufsunfähigkeitsschutz beinhaltet sehr umfangreiche Leistungen, sowie eine entsprechend hohe Berufsunfähigkeitsrente, welche an die persönlichen Bedürfnisse angepasst werden kann.

Schon eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll und kann als guter Einstieg genutzt werden, bevor Sie ganz auf eine derartige Absicherung verzichten. Wenn sich die persönlichen Lebensumstände verändern, kann der gewählte Berufsunfähigkeitsschutz zu einem späteren Zeitpunkt ausgebaut, bzw. verbessert und an die neuen Lebenssituationen angepasst werden.