Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und unverzichtbar

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wichtig

Ein junger Mensch, der gerade voll Energie ins Berufsleben gestartet ist, wird sich kaum vorstellen können, dass ihn Schicksalsschläge wie schwere Erkrankungen oder Unfälle treffen können. Aufgabe eines Versicherungsberaters ist es deshalb, ihm deutlich zu machen, dass dies jeden Menschen jederzeit treffen kann und dass man zumindest gegen die finanziellen Belastungen, die daraus entstehen können, vorsorgen sollte.

Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren wurde - was bei Berufsanfängern normalerweise zutreffen dürfte - bekommt bei einer schweren Erkrankung oder nach einem Unfall lediglich dann eine gesetzliche Rente, wenn er nur noch geringfügig arbeiten kann, das heißt bis zu drei Stunden täglich (siehe Erwerbsunfähigkeit, Berufs- /Erwerbsunfähigkeitsrenten).

Diese Regelung geht also weit darüber hinaus, dass jemand seinen erlernten Beruf nur noch eingeschränkt ausüben kann, er muss grundsätzlich jede Tätigkeit annehmen.

Ein Berufsanfänger wird häufig auch noch nicht die Voraussetzungen für eine Erwerbsunfähigkeitsrente erfüllen, nämlich dass er in den letzten 60 Monaten mindestens 36 Monate pflichtversichert war. Und auch dann dürften die eingezahlten Beiträge noch so niedrig sein, dass die Rente nicht annähernd ausreicht, um davon auf Dauer leben zu können.

Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb nicht nur sinnvoll, sondern unverzichtbar. Je früher sie abgeschlossen wird, umso größer ist die Chance, dass keine Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen gezahlt werden müssen, sodass die Prämien relativ niedrig sind und das Budget des jungen Kunden nicht allzu stark belasten.

Durch Krankheit oder Unfall kann das Einkommen aus Beruf vollständig oder teilweise verloren gehen. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet hiergegen nur geringfügigen Schutz. Es gibt eine Rente bei Erwerbsminderung, deren Voraussetzungen aber höher liegen als bei der einfachen Berufsunfähigkeit. So kann der Versicherte prinzipiell auf andere Berufe verwiesen werden, ehe eine solche Rente fällig wird. In den ersten fünf Berufsjahren gibt es überhaupt keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Und die Rentenhöhe ersetzt selbst im Idealfall nur einen Teil des bisherigen Nettoeinkommens. Die größte existenzielle Gefährdung, die einem Freiberufler droht, ist, dass er berufsunfähig wird. Dies gilt insbesondere für Berufsanfänger, die in der Regel nach dem 1. Januar 1961 geboren sind und deshalb nur noch dann Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung bekommen, wenn sie weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können. Ansonsten müssen sie sich auf jede beliebige andere Tätigkeit verweisen lassen, selbst wenn diese weit unter ihrer Qualifikation liegt oder dies nur eine abstrakte Möglichkeit ist und sie den Job in der Realität gar nicht bekommen.

Aber auch bei älteren, berufserfahrenen Rechtsanwälten ist die Erwerbsunfähigkeitsrente in der Regel so niedrig, dass sie kaum ausreichen wird, um den Lebensstandard zu halten.

Beispiel
Ein Rechtsanwalt war viele Jahre Angestellter in einer Sozietät und hat erst relativ spät eine eigene Kanzlei gegründet. Kurz darauf erkrankt er so schwer, dass er sich dem Stress langer Sitzungen vor Gericht nicht mehr gewachsen sieht. Von der Rentenversicherung wird er daraufhin auf eine Tätigkeit als Pförtner verwiesen. Grundsätzlich kann ein Rechtsanwalt eine Berufsunfähigkeitsrente über das Versorgungswerk für Rechtsanwälte bekommen. Mittlerweile gibt es in jedem Bundesland Versorgungswerke. In ihnen sind alle Mitglieder der jeweiligen Rechtsanwaltskammer Pflichtmitglieder. Wenn sie nachweisen können, dass sie anderweitig versorgt sind, können sie sich auf Antrag von der Mitgliedschaft befreien lassen.

Der Nachteil einer Berufsunfähigkeitsrente über das Versorgungswerk ist allerdings, dass diese nur dann gezahlt wird, wenn der Rechtsanwalt seine Berufstätigkeit völlig einstellt und seine Zulassung als Rechtanwalt zurückgibt - er darf also nicht einmal mehr den Kollegen beraten, der seine Kanzlei vorübergehend oder auf Dauer übernommen hat. Faktisch muss er also völlig erwerbsunfähig sein.

In vielen Fällen wird der Rechtsanwalt noch in der Lage sein, zumindest in Teilzeit zu arbeiten. Außerdem dürfte die Rente vor allem bei jüngeren Anwälten zu niedrig sein, um ohne Einschränkungen beim bisherigen Lebensstil damit auszukommen. Deshalb empfiehlt sich der zusätzliche Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, die bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % zahlt und den Versicherten nicht auf eine andere Tätigkeit verweist.

Meist ist es günstiger, wenn sie in Kombination mit einer Risikolebensversicherung oder privaten Rentenversicherung nach dem Bausteinprinzip abgeschlossen wird. Dies hat auch den Vorteil, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit die Beiträge für die Hauptversicherung vom Versicherer weiterbezahlt werden, sodass eine umfassende Altersvorsorge aufgebaut werden kann.

Nachfolgend möchten wir kurz schildern, was eigentlich der Begriff Berufsunfähigkeit bedeutet und anhand einiger Beispiele erläutern, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. Denn viele, vor allem junge und gesunde Menschen wissen oftmals gar nicht, wie groß das Risiko eines jeden Einzelnen ist, berufsunfähig zu werden, oder setzen sich mit diesem Thema nur beiläufig auseinander.

Unter einer Berufsunfähigkeit ist zu verstehen, dass der zuletzt ausgeübte Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird dem Versicherten im Gegensatz zur gesetzlichen Risikoabsicherung nicht verlangt, dass der Betroffene einen alternativen Beruf ausübt, der nicht seinen beruflichen Qualifikationen, oder seinem Lebensstandard entspricht.

Beispiel
Wird beispielsweise ein Ingeneur berufsunfähig, so kann die Berufsunfähigkeitsversicherung von ihm nicht verlangen, dass dieser einen Beruf, wie beispielsweise als Hausmeister ausübt, da dieser weder seiner beruflichen Qualifikation, noch seinem Lebensstandard entspricht. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen, achten Sie darauf, dass in Ihrem Vertrag der Berufsunfähigkeitsversicherer auf eine sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Denn hierdurch wird, wie im vorherigen Beispiel aufgeführt, ausgeschlossen, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit in andere Berufe verwiesen werden können.

Allgemeine Informationen rund um das Gebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Selbständiger Bäckermeister mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung überwiegend körperlicher Tätigkeit und 30 Mitarbeitern kann nicht mehr körperlich arbeiten; kaufmännische und aufsichtsführende Tätigkeiten sind vorhanden; abstrakte Verweisung auf diese Tätigkeiten im eigenen Betrieb. Wenn der Versicherte nach Eintritt der BU tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübt und Einkommen erzielt, das in etwa dem Einkommen im bisherigen Beruf entspricht, kann bei Verzicht auf die abstrakte Verweisung auf diesen Beruf verwiesen werden.

In diesem Fall setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung Rente ganz oder teilweise auf eine beitragsfreie Rente herab, die nach den anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode errechnet wird (vgl. die im Versicherungsschein abgedruckte Übersicht der garantierten beitragsfreien Berufsunfähigkeitsrenten). Der aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung für die Bildung der beitragsfreien Berufsunfähigkeitsrente zur Verfügung stehende Betrag mindert sich in Höhe von sowie um rückständige Beiträge.

In der derzeitigen Fassung der Verordnung sind 90% vorgeschrieben. Aus dem Betrag werden zunächst die Zinsen gedeckt, die zur Finanzierung der garantierten Versicherungsleistungen benötigt werden. Die verbleibenden Mittel verwenden wir für die Überschussbeteiligung der Versicherungsnehmer. Die verschiedenen Versicherungsarten tragen unterschiedlich zum Überschuss bei. Wir haben deshalb gleichartige Versicherungen zusammengefasst. Gewinngruppen bilden wir, beispielsweise, um das versicherte Risiko zu berücksichtigen.

Die Rentenanwartschaft aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist für Arbeiter und Angestellte generell unzureichend. Es handelt sich bei Rentenansprüchen zwischen 27 bis 40 Prozent des durchschnittlichen Bruttoeinkommens lediglich um eine Grundversorgung. Für Beamte kommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Dienstunfähigkeitsabsicherung wegen der ihnen eingeräumten gesetzlichen Versorgung nicht vorrangig in Betracht. Jedoch besteht bis zum Zeitpunkt der Übernahme in das feste Beamtenverhältnis durchaus konkreter Versicherungsbedarf.

Bestimmte Personengruppen wie Hausfrauen, Hausmännern, Lehrlinge, Studenten und Schülern können maximal Höchstrenten bis zu 500 EUR monatlich versichern. Die Vereinbarung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll der Beitragsbefreiung und Rentenleistung ist unbedingt zu empfehlen. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass Hauptversicherung und BU Zusatzversicherung möglichst identische Vertrags- und Leistungsdauern aufweisen, damit die Hauptversicherung im Fall der BU nicht weiterbezahlt werden muss. Je höher das erzielte Einkommen ist, desto höher ist auch der Versorgungsbedarf.

Eine Umorganisation des Betriebes ist in gewissen Grenzen zumutbar. Die Umorganisation müsste eine Betätigung ermöglichen, die der Inhaber zu mehr als 50 Prozent des Üblichen ausfüllen kann und die zumutbar ist. Die Umorganisation muss mit den Belangen des Betriebes vereinbar sein; so könnte der Betrieb verkauft, geschlossen oder so beibehalten werden, wie er sich bei Eintritt der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll darstellte. Die Umorganisation könnte kaufmännisch sinnvoll darauf gerichtet werden, dass ein neuer Mitarbeiter eingestellt wird.

Änderungsvereinbarungen wie Stundungen, Ruhen des Vertrages, Umwandlung in eine beitragsfreie Berufsunfähigkeitsversicherung, Rückkauf oder Beendigung der Berufsunfähigkeitsversicherung können Auswirkungen auf die weitere Beitragszahlung haben. Gerät der VN der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll vorübergehend in Zahlungsschwierigkeiten (Arbeitslosigkeit, Kindererziehungszeiten, unbezahlter Urlaub), so wird oftmals die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung von Haupt- und Zusatzversicherung angeboten. Normalerweise ist dann bei Wiederaufnahme des Versicherungsschutzes eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Die Schadenminderungsobliegenheit besteht darin, dass der Versicherte Anordnungen zu befolgen hat, die der untersuchende oder behandelnde Arzt trifft, um die Heilung zu fördern oder die BU zu mindern, wobei dem Versicherten allerdings nichts Unbilliges zugemutet werden darf. Keine Obliegenheiten bestehen dahingehend, dass der Versicherte eine Umschulung machen oder neue berufliche Fähigkeiten erwerben muss. Weiterhin hat vor allem die Missachtung der von den Ärzten nach Ermessen zur Förderung obliegenden Leistung.

Grundsätzlich empfiehlt sich die Einholung mehrerer Vergleichsangebote, wobei auf identische Vorgaben geachtet werden sollte, damit eine direkte Vergleichbarkeit gewährleistet ist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf die persönliche Situation bzgl. Rentenhöhe, Versicherungsdauer und Leistungsdauer abgestimmt sein und möglichst verbraucherfreundliche Bedingungen beinhalten. Durch Staffelung der Renten für einzelne Lebensphasen mit unterschiedlicher Versicherungs- und Leistungsdauer können Einsparungen erzielt werden.

Änderungsvereinbarungen wie Stundungen, Ruhen des Vertrages, Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung, Rückkauf oder Beendigung der Berufsunfähigkeitsversicherung können Auswirkungen auf die weitere Beitragszahlung haben. Gerät der VN vorübergehend in Zahlungsschwierigkeiten (Arbeitslosigkeit, Kindererziehungszeiten, unbezahlter Urlaub), so wird oftmals die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung von Haupt- und Zusatzversicherung angeboten. Normalerweise ist dann bei Wiederaufnahme des Versicherungsschutzes eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Zur Aufgabe seitens der Berufsunfähigkeitsversicherung gehört es, dem betroffenen Versicherten eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente zu zahlen, wenn durch einen Arzt die berufsunfähigkeit bescheinigt wurde. Generell ist es sinnvoll, sich durch Ihren Hausarzt eine schriftliche Bescheinigung ausstellen zu lassen, und diesen von seiner Schweigepflicht zu entbinden, falls die Berufsunfähigkeitsversicherung Fragen haben sollte.

Wurde eine berufsunfähigkeit durch einen Arzt (Ihren Hausarzt) bescheinigt, so erhält der Betroffene von der Berufsunfähigkeitsversicherung eine vor Vertragsabschluß vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Um die finanziellen Verluste durch den Wegfall des Arbeitseinkommens auszugleichen, sollte die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente so ausgestaltet werden, dass inklusiv eventueller Leistungsbezüge aus der gesetzlichen Vorsorge den letzten Arbeitseinkommen entspricht.

Für die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente werden die letzten Einkommen als Grundlage herangezogen, bzw. bestimmte Obergrenzen durch den Anbieter für eine Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung gesetzt. Pflichtversicherte Angestellte und Arbeitnehmer sollten mindestens 30 Prozent, Selbstständige und Freiberufler mindestens 75 Prozent des letzten Einkommens als Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren.

Für Berufsgruppen, die entweder über gar kein eigenes Einkommen verfügen, beispielsweise Hausfrauen (Hausmänner), Schüler, oder Studenten, oder Geringverdiener wie Auszubildende und Arbeitnehmer auf 400,- Euro Basis besteht die Möglichkeit eine maximale Berufsunfähigkeitsrente von 1.000,- Euro zu vereinbaren.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Viele Menschen verbinden das Risiko Berufsunfähigkeit nur mit ihrem beruflichen Alltag, also der Gefahr des eigentlich ausgeübten Beruf und schätzen nur für das im jeweiligen Beruf vorhandene Risiko ein, ob sie eventuell berufsbedingt berufsunfähig, beispielsweise durch übermäßige körperliche Arbeit wie im handwerklichen Bereich, oder durch psychischen Stress wie bei einem Lehrer und Ärzte, werden können.

Die meisten Unfälle, welche zu einer berufsunfähigkeit führen können, ereignen sich jedoch im privaten Bereich zum Beispiel beim Sport, beim spazieren gehen, oder bei der erledigung von Arbeiten im eigenen Haushalt, verursacht durch kleinere Unachtsamkeiten, sowohl durch fremdes Verschulden.

Wer sich zum Beispiel ein Fuss oder Bein bricht, kann in aller Regel davon ausgehen, dass dies mit einem längeren Arbeitsausfall verbunden ist. In den ersten 6 Monaten wird dies finanziell für den Betroffenen kaum spürbar sein, da hier die Krankenkasse den Einkommensverlust ausgleicht. Daher sollte sich die Frage "Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll" nur in den seltensten Fällen stellen. Doch dann wirken sich die Verluste des Einkommens schon deutlicher aus, und machen daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, da diese durch die Zahlung der BU Rente diese Einkommensverluste ausgleicht.

Die eigentlichen Berufsunfähigkeitsrisiken liegen also nicht nur im rein beruflichen Umfeld sowie der damit verbundene Tätigkeit, und daher gilt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, unabhängig ob diese überwiegend mit einer körperlichen, oder überwiegend mit einer geistigen Tätigkeit verbunden ist.

Ganz auf einen Berufsunfähigkeitsschutz sollte nicht verzichtet werden, auch wenn dieser erstmal mit Mehrausgaben verbunden ist. Um diese Kosten zu minimieren, lohnt es sich immer ein kostenloser Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2023, denn bereits ein günstiger Berufsunfähigkeitsschutz beinhaltet sehr umfangreiche Leistungen, sowie eine entsprechend hohe Berufsunfähigkeitsrente, welche an die persönlichen Bedürfnisse angepasst werden kann.

Schon eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll und kann als guter Einstieg genutzt werden, bevor Sie ganz auf eine derartige Absicherung verzichten. Wenn sich die persönlichen Lebensumstände verändern, kann der gewählte Berufsunfähigkeitsschutz zu einem späteren Zeitpunkt ausgebaut, bzw. verbessert und an die neuen Lebenssituationen angepasst werden.