Betriebliche BerufsunfähigkeitsversicherungBetriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung - Tarif-, Anbieter- und Bedingungsauswahl
Für die Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist gerade die konkrete Bedingungsausgestaltung im Leistungsfall neben Kompetenz, Erfahrung und Prozessquote als weitere Kriterien entscheidend. Einschlägige Rankings von Franke & Bornberg, Morgen & Morgen, map-Report oder Assekurata helfen, hier eine Orientierung zu geben.
Beachtet werden sollte dabei unbedingt, dass viele Anbieter für eine Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung unterschiedliche Berufsunfähigkeitsbedingungen gleichzeitig anbieten können, zumeist eine Standard- oder Basisversion, die man auch als BU-Light charakterisieren könnte, und daneben die zumeist auch in einschlägigen Tests und Rankings behandelten Top- oder Exklusiv Bedingungsfassungen, die vereinbart werden sollten.
Aufgrund des intensiven Bedingungswettbewerbs hat sich die Qualität der Bedingungen für die Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung extrem verbessert und dies hat zu hervorragenden Bedingungswerken geführt. Diesen Top-Versicherungsschutz können sich allerdings viele Interessenten nicht mehr leisten, da die Prämien für schlechte, d.h. risikobehaftetere, Berufsgruppen deutlich teurer geworden sind.
Es setzt sich ein Prämienwettbewerb im Segment der guten also weniger risikobehafteten Berufsgruppen fort. Morgen & Morgen berichteten über Nettopreissenkungen für die beste Berufsgruppe um rund 14%, bei einzelnen Anbietern konnten sogar Prämiensenkungen von bis zu 30% beobachtet werden. Weil der Leistungsumfang der Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung inzwischen so umfassend und groß geworden ist, haben die Anbieter für ihre Top-Tarife auch immer schärfere und restriktivere Top-Aufnahme- und Annahmekriterien vorgeschrieben.
Diese Vorgehensweise führt zu der eigentlich nicht wünschenswerten Situation, dass immer mehr Anträge schon aufgrund von gesundheitlichen Alltagsbeschwerden oder der Zugehörigkeit zu einer schlechten Berufsgruppe vollständig abgelehnt oder mit erheblichen Prämienzuschlägen belegt werden. Dadurch kann der eigentliche Bedarf und Auftrag dieser Vertragsform, eine sinnvolle und notwendige Ergänzung der unzureichenden Sicherung über die gesetzlichen Systeme darzustellen, nicht mehr erfüllt werden.
Der Bedingungswettbewerb führt an den Bedürfnissen der potenziellen Kunden vorbei. Dieser besteht in ergänzendem Versicherungsschutz zu einem angemessenen Preis Leistungs Verhältnis.
Mehrere Angebote sollten durch einen BUV Vergleich inhaltlich miteinander verglichen werden. Dabei fällt sehr schnell auf, dass es viele gute und sehr gute BU-Angebote und Anbieter gibt. Die Ratings attestieren in einer Vielzahl der Fälle Top-Bedingungswerke. Für einen solchen betrieblichen Gruppenvertrag versteht es sich von selbst, dass ein sehr gut ausgestaltetes Bedingungswerk Vertragsgrundlage werden soll.
Das verwundert auch nicht, denn die letzten 20 Jahre sind geprägt von einem intensiven Bedingungs- und Leistungswettbewerb und in jüngster Zeit zunehmend durch einen massiven Preiswettbewerb.
Nicht unerwähnt bleiben sollten die Bedingungsbewertungskriterien, die bei den Ranking und Rating Agenturen und hier im Berufsunfähigkeitsversicherung Test immer wieder in den Fokus der Betrachtung und Testierung gestellt werden wie z.B.
Verzicht auf abstrakte Verweisung,
rückwirkende Leistung,
Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung,
Sechs-Monatsprognose,
Stundungsrecht,
Geltungsbereich weltweit,
Verzicht auf Nachprüfung,
Rücktrittsrecht,
befristete Anerkenntnis.
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