Billige Berufsunfähigkeitsversicherung

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung - Ein Vergleich lohnt sich

Bei den Einsteigertarifen handelt sich vordergründig um billige Einsteigertarife in die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Kunden, bei denen die Beiträge in den ersten Jahren altersabhängig kalkuliert werden (Schüler, Studenten, Berufsanfänger). Da die Beiträge anders kalkuliert werden als bei Normaltarifen ist es mitentscheidend, ob und wie sich der Versicherungsvertrag später automatisch anpasst, denn das Versicherungsendalter muss ansonsten oft innerhalb einer bestimmten Frist heraufgesetzt werden.

Eine recht umfangreiche Übersicht über billige Anbieter, deren Tarifangebote und Leistungen finden Sie in unserem unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich wobei sich die Leistungen nur geringfügig unterscheiden, jedoch erhebliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern aufzeigen. Meiden Sie reine Billig-Anbieter, welche zwar mit "billige Beiträge" werben, aber auch die erforderlichen Leistungen zu wünschen lassen.

Grundsätzlich kann man unterscheiden zwischen
einjährig kalkulierten Risikobeiträgen,
stufenweise steigenden Risikobeiträgen und
abgekürzte Versicherungsdauern von maximal 15 Jahren.

Bei den stufenweise steigenden Risikobeiträgen erfolgt in den ersten Jahren der Vertragsdauer ein Reduzierung des Beitrages, der dann stufenweise in den folgenden fünf bis zehn Jahren auf den für die Restlaufzeit erhöhten Beitrag angehoben wird. Sowohl die Zeitpunkte als auch die Beitragssprünge sind meist zu Vertragsbeginn vorgegeben. Ein Wechsel in einen Tarif mit gleichbleibenden Beiträgen ist selten vorgesehen.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet allerdings nicht, und diese Unterscheidung ist wichtig, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine Risikoprüfung verzichtet. Er wird sich vielmehr bei einer Anschlussversicherung bzw. Ausübung einer Option sehr wohl dafür interessieren, welche gefährliche Hobbys (Motorradfahren, Gleitschirmfliegen) oder welchen Beruf er ausübt, welcher Familienstand vorliegt, ob er Raucher oder Nichtraucher ist usw., je nachdem, welche Risikorelevante Kriterien er in der Zukunft für die Tarifierung berücksichtigen will.

Hinweis
Der Interessent hat also oftmals bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Wahl zwischen einem leistungsmäßig abgespeckten aber billigeren Tarif und den Top Bedingungen zu einem höheren Beitrag. Wer sich eine normale BUV in jungen Jahren noch nicht leisten kann, ist über einen Einsteigertarif in eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung besser abgesichert, als wenn er gar nichts unternehmen würde. Nicht auszuschließen sind allerdings über die gesamte Vertragsdauer bis zum Rentenbeginn betrachtet höhere Beitragsaufwendungen als bei normalen Tarifen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Zusage einer BU-Leistung auch für den Fall, dass die BU infolge von Kriegsereignissen im Ausland eingetreten ist, soweit die versicherte Person sich nicht aktiv daran beteiligt hat. Bei Berufen ohne körperliche Tätigkeit kann auf die Möglichkeit der abstrakten Verweisung verzichtet werden. Abstrakte Verweisbarkeit bedeutet, dass der Versicherte auf einen Beruf verwiesen wird, der seiner bisherigen Lebensstellung entspricht und den er aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausüben könnte. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle liegt die Pflegestufe II vor, wenn die versicherte Person wegen einer seelischen Erkrankung oder geistigen Behinderung sich oder andere gefährdet und deshalb täglicher Beaufsichtigung bedarf aus der Pflegerstufe III: bei Punkten. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle liegt die Pflegestufe III vor, wenn die versicherte Person dauernd bettlägerig ist und nicht ohne Hilfe einer anderen Person aufstehen kann oder wenn die versicherte Person der Bewahrung bedarf. Die BUV ist i. d. R. teurer kalkuliert als die Absicherung über eine BUZ. Sie wird nur von wenigen Versicherern angeboten. Interessant ist diese Angebotsform insbesondere für Singles ohne Familie und sonstigen Absicherungsbedarf. Die BUV wird zu einem vergleichsweise höheren Beitrag verkauft als die BUZ, so dass sehr genau überlegt werden sollte, ob eine BUZ mit Risikoleben für den Hinterbliebenenschutz nicht sinnvoller und relativ preisgünstiger ist. Die Dread-Disease Versicherung nähert sich einer BUV oder BUZ immer weiter an.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Nach der ständigen BGH-Rechtsprechung ist einem früher beruflich Selbstständigen die Aufnahme einer Tätigkeit in abhängiger Stellung nicht generell unzumutbar. Es müssen allerdings alle Vergleichskriterien im Hinblick auf den Vergleichsberuf erfüllt sein. Besonderheiten ergeben sich bei Selbstständigen daraus, dass ihre Berufsausübung dem Grunde nach selbstbestimmt und nicht fremdbestimmt ist, so dass die Arbeitszeiteinteilung selbst gestaltet und bestimmte, nicht mehr ausführbare Tätigkeiten umverteilt werden können. Als relevante Verrichtungen des täglichen Lebens gelten, Fortbewegen im Zimmer, Aufstehen und Zubettgehen, An- und Auskleiden, Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken, Waschen, Kämmen oder Rasieren, Verrichten der Notdurft. Der Grad der Pflegebedürftigkeit wird anhand einer unterschiedlich gehandhabten Punktevergabe seitens der Berufsunfähigkeitsversicherung durchgeführt. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle gilt, Eine Pflegebedürftigkeit von 70 Prozent liegt vor, wenn die versicherte Person wegen einer seelischen Erkrankung. Wenn Umstände, die für die Übernahme des Versicherungsschutzes Bedeutung haben, von Ihnen oder der versicherten Person nicht oder nicht richtig angegeben worden sind, können wir binnen … Jahren seit Vertragsabschluss vom Vertrag zurücktreten. Den Rücktritt können wir aber nur innerhalb eines Monats erklären, nachdem wir von der Verletzung der Anzeigepflicht Kenntnis erhalten haben; die Kenntnis eines Vermittlers steht hinsichtlich des Fristbeginns unserer Kenntnis nicht gleich.

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung

An Stelle des Rücktritts von der Berufsunfähigkeitsversicherung können wir, wenn Sie den Einlösungsbeitrag schuldhaft nicht rechtzeitig zahlen, die Beiträge des ersten Versicherungsjahres - auch bei Vereinbarung von Ratenzahlungen - sofort verlangen. Wenn Sie einen Folgebeitrag oder einen sonstigen Betrag, den sie aus dem Versicherungsverhältnis schulden, nicht rechtzeitig zahlen, erhalten Sie von uns auf Ihre Kosten eine schriftliche Mahnung. Darin setzen wir Ihnen eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen. Grundsätzlich empfiehlt sich die Einholung mehrerer Vergleichsangebote, wobei auf identische Vorgaben geachtet werden sollte, damit eine direkte Vergleichbarkeit gewährleistet ist. Die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf die persönliche Situation bzgl. Rentenhöhe, Versicherungsdauer und Leistungsdauer abgestimmt sein und möglichst verbraucherfreundliche Bedingungen beinhalten. Durch Staffelung der Renten für einzelne Lebensphasen mit unterschiedlicher Versicherungs- und Leistungsdauer können Einsparungen erzielt werden. Vollständige BU i. S. der Mehrzahl der derzeit verwendeten Bedingungen liegt vor, wenn und solange die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung (und/oder aufgrund ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten) ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Die qualitative Einschränkung einer Berufsausübung kann mindestens 50 Prozent BU auslösen, und dies selbst dann, wenn die weggefallenen Teiltätigkeiten nicht einen Anteil von 50 Prozent der ursprünglichen Arbeitszeit ausgemacht haben. Außerdem ist stets zu prüfen, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann. Die Feststellung dieser anderen Tätigkeit kann nur unter Berücksichtigung dessen erfolgen, was unter Ausbildung und Erfahrung als Beurteilungspaar einerseits und/oder unter Kenntnissen und Fähigkeiten andererseits zu verstehen ist. Es ist nachzuweisen, dass eine in Erwägung gezogene andere Tätigkeit den genannten Anforderungen nicht entspricht oder diese andere Tätigkeit wegen der Gesundheitsbeeinträchtigungen nicht voraussichtlich dauernd ausgeübt werden kann. Bei dem Wiederaufleben der vollen Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung, z. B. nach Erlöschen oder Beitragsfreistellung des Vertrages, können Ansprüche nicht aufgrund solcher Ursachen geltend gemacht werden, die während der Unterbrechung des vollen Versicherungsschutzes eingetreten sind. Vielmehr sollen örtliche Nähe zum VN und Fachkompetenz die Auswahl der Ärzte und Institute bestimmen, wobei Kundenwünsche sachgerecht berücksichtigt werden sollen. Bei Meinungsverschiedenheiten sollte auf ein Gutachtergremium möglichst verzichtet werden. Sofern weitere Untersuchungen durch vom Versicherer beauftragte Ärzte erforderlich sind, trägt der Versicherer hierfür die Kosten. Ist eine Rente mitversichert, erfolgt als Kostenbeihilfe von bis zu dreimal jeweils ein fester Betrag für Rehabilitationsmaßnahmen.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Teilweise wird ab 4.000 EUR Monatsrente eine große ärztliche Untersuchung mit einer zusätzlichen Thorax-Röntgenaufnahme verlangt. Die Untersuchungsgrenzen können in den Annahmerichtlinien der Versicherer unterschiedlich ausgestaltet sein. Der Anspruch auf die Versicherungsleistung entsteht an dem Tag, an dem die BU eingetreten ist. Er erlischt, wenn der Grad der BU bzw. Pflegebedürftigkeit unter den relevanten Prozentsatz sinkt, die versicherte Person verstirbt oder die vertraglich festgelegte Leistungsdauer endet. Der Begriff Krankheit charakterisiert eine Abweichung von den normalen physiologischen Funktionen des Körpers bzw. seiner Organe. Eine Körperverletzung liegt vor, wenn durch ein äußeres Ereignis ein Organ im weitesten Sinne geschädigt wird. Kräfteverfall ist das Nachlassen der körperlichen und geistigen Kräfte oder die Minderung der Belastbarkeit über den altersentsprechenden Zustand hinaus. Auch Dauerzustände als Folgen von Krankheit oder Körperverletzung wie Blindheit, Taubheit sind versicherte Ursachen für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung . Jedem Versicherungsnehmer obliegt es dabei, den konkret ausgeübten Beruf, der bestimmungsgemäß den Ausgangspunkt für die Beurteilung gesundheitlich bedingter BU abgibt, darzulegen und zu beweisen. Zur Ermittlung des konkreten BU-Grades sind die noch ausübbaren Teiltätigkeiten zu den nicht mehr ausübbaren Teiltätigkeiten ins Verhältnis zu setzen. Dabei steht das Kriterium der Arbeitszeit im Vordergrund. Sind die nicht mehr beruflich ausübbaren Einzelverrichtungen für den ausgeübten Beruf so wesentlich und prägend.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Lässt sich die Dauer der Rentenzahlung bei Beginn der BU nicht bestimmen, so ist die voraussichtliche Laufzeit zu schätzen. Bislang wird nur der sog. Ertragsanteil berücksichtigt, der je nach Alter unterschiedlich hoch ausfällt. Bei einem 50-jährigen Rentenbezieher beträgt er 43 Prozent, ein 65-jähriger muss sich nur noch ca. 27 Prozent der Rente anrechnen lassen. Aufgrund der sog. Ertragsanteilsversteuerung gilt: Je älter der Rentner bei Rentenbeginn ist, desto niedriger ist der Ertragsanteil und damit die Steuerlast. Die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung gilt auch für Hausfrauen, Hausmänner. Einige Lebensversicherer bieten den BU-Versicherungsschutz auch für diese Personengruppen an. Allerdings werden zumeist Rentenhöchstwerte und Höchsteintrittsalter vorgegeben. BUZ auch für Schüler, Auszubildende und Studenten. Studenten in den letzten beiden Semestern und Auszubildende im letzten Ausbildungsjahr können mit der Option versichert werden, dass bei Aufnahme der beruflichen Tätigkeit die Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht oder verlängert werden können. Es liegt daher durchaus auf der Linie der BGH-Rechtsprechung, wenn Einkommenseinbußen von 30 Prozent und auch weniger als unzumutbar angesehen werden. Für eine Verweisung auf einen Vergleichsberuf kommen nur solche Tätigkeiten in Frage, die im Arbeitsleben auch tatsächlich ausgeübt werden und in einem nicht nur geringfügigen Maße auch als Arbeitsplatz existent sind. Unerheblich ist allerdings, so der BGH, ob die Arbeitsplätze frei oder besetzt sind. Kein Kriterium für die Frage des Verweisungsberufes ist demzufolge die Lage auf dem Arbeitsmarkt.

Die besten Anbieter für eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2026

Die Vorstellungen darüber, wie man eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich ersetzen bzw. sinnvoll ergänzen könnte, falls diese unerreichbar bleibt, sei es aus medizinischen oder aus finanziellen Gründen gehen derzeit noch auseinander bzw. sind von einigen Anbietern noch in keinerlei Hinsicht beantwortet worden. Ein Berufsunfähigkeitsschutz ist wichtig und empfehlenswert für Jeden, jedoch ist eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine ganze Reihe von potenziellen Kunden nicht mehr erhältlich. Die Gründe dafür sind vielschichtig:
Manche Versicherer haben parallel zu den Verbesserungen ihrer Bedingungswerke aufgrund des intensiven Bedingungswettbewerbs der letzten 18 Jahre eine teilweise restriktive Annahmepolitik gefahren.
Für gute Risiken wurden die Prämien massiv gesenkt.
Für risikobehaftete Risiken hingegen wurden diese massiv angehoben und das nicht zuletzt aufgrund der immer stärkeren und feineren Berufsgruppendifferenzierung.
Dies hat zur Unbezahlbarkeit des Versicherungsschutzes für manche Berufsgruppen geführt.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat u.a. deshalb ein Forum Arbeitskraftsicherung ins Leben gerufen, das es sich zum Ziel gesetzt hat, Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu entwickeln. All diese Produkte in Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsabsicherung weisen im Berufsunfähigkeitsversicherung Test zu dieser deutliche Leistungsunterschiede auf. Aber genau diese Unterschiede kennzeichnen Ersatzprodukte zur Arbeitskraftsicherung.

Deshalb werden dringend Ergänzungen oder Alternativen zur BU-Versicherung benötigt. Wenn es unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein soll, um die Arbeitskraft abzusichern, empfiehlt sich zu überlegen u.U. Abstriche bei den Bedingungen zu machen, eventuell eine Verweisung auf andere Berufe zuzulassen und eine sog. BU-Light als Basis Berufsunfähigkeitsschutz zu Basisbedingungen zu vereinbaren. Dies kann sinnvoller sein, als die Rentenhöhe zu reduzieren oder das Endalter zu verkürzen, um so im bezahlbaren finanziellen Rahmen für diesen Versicherungsschutz zu bleiben.

Hinweis
Hinzu kommt noch, dass es bei den BU-Policen eine über Jahrzehnte gewachsene und gefestigte Rechtsprechung gibt, bei den neuen Policen wie Grundfähigkeits-, funktionale Invaliditätsversicherung und Dread-Disease Versicherung mangelt es hieran noch weitgehend. Die erste und naheliegende Alternative für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, weil sie - wie auch die BU-Versicherung - die Arbeitskraft gegen krankheits- und unfallbedingte Risiken absichert. Kann aufgrund der Gesundheitsverhältnisse kein geeigneter BUV Anbieter gefunden werden, dann könnte mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung zumindest ein Basisschutz erzielt werden.

Hinweis
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist daher nur für spezielle Berufsgruppen (vor allem Musiker und Künstler) eine Alternative, wenn die wenigen hier Schutz bietenden BU-Versicherer kein adäquates Angebot abgeben. Eine weitere Alternative wäre sie für Personen, die sich den teils teuren Berufsunfähigkeitsschutz nicht leisten können. Aber, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht immer preiswerter als eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Anbieter haben hier aber erkannt, dass man bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherungen hinsichtlich der gesundheitlichen Verhältnisse und der Prämienfestlegung neue Überlegungen anstellen sollte und müsste, damit die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Verbreitungschance erhält.

Für wem ist eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Generell ist die Entscheidung für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Einkommensbezieher und Berufsgruppen sinnvoll. Dabei sind die Motive für einen Vertragsabschluss stark von der jeweiligen Risikosituation geprägt. Es stellt sich die Frage nach der finanziellen Situation im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Von besonderem Interesse ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll und empfehlenswert (insbesondere Ärzte, Apotheker, Notare, Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten), Unternehmer, Geschäftsführer einer GmbH, Freiberufler, Handwerker, Gewerbetreibende, aber auch für Berufseinsteiger und Hausfrauen, Hausmänner.

Insbesondere Freiberufler und Selbstständige sind zumeist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und erhalten im Schadenfall keine entsprechenden Rentenleistungen vom Rentenversicherungsträger. Außerdem müssen sie immer bei gesundheitlichen Problemen mit Einnahmeausfällen rechnen.

Hinweis
Die Rentenanwartschaft aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist für Arbeiter und Angestellte generell unzureichend. Es handelt sich bei Rentenansprüchen zwischen 27 bis 40% des durchschnittlichen Bruttoeinkommens lediglich um eine Grundversorgung. Für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes kommt eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung als Dienstunfähigkeitsabsicherung neben der ihnen eingeräumten gesetzlichen Versorgung durchaus in Betracht, besteht doch bis zum Zeitpunkt der Übernahme in das feste Beamtenverhältnis durchaus konkreter Versicherungsbedarf und eine Versorgungslücke.