Berufsunfähigkeitsversicherung

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung - Ein Vergleich lohnt sich

Bei den Einsteigertarifen handelt sich vordergründig um billige Einsteigertarife in die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Kunden, bei denen die Beiträge in den ersten Jahren altersabhängig kalkuliert werden (Schüler, Studenten, Berufsanfänger). Da die Beiträge anders kalkuliert werden als bei Normaltarifen ist es mitentscheidend, ob und wie sich der Versicherungsvertrag später automatisch anpasst, denn das Versicherungsendalter muss ansonsten oft innerhalb einer bestimmten Frist heraufgesetzt werden.

Eine recht umfangreiche Übersicht über billige Anbieter, deren Tarifangebote und Leistungen finden Sie in unserem unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich wobei sich die Leistungen nur geringfügig unterscheiden, jedoch erhebliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern aufzeigen. Meiden Sie reine Billig-Anbieter, welche zwar mit "billige Beiträge" werben, aber auch die erforderlichen Leistungen zu wünschen lassen.

Grundsätzlich kann man unterscheiden zwischen
einjährig kalkulierten Risikobeiträgen,
stufenweise steigenden Risikobeiträgen und
abgekürzte Versicherungsdauern von maximal 15 Jahren.

Bei den stufenweise steigenden Risikobeiträgen erfolgt in den ersten Jahren der Vertragsdauer ein Reduzierung des Beitrages, der dann stufenweise in den folgenden fünf bis zehn Jahren auf den für die Restlaufzeit erhöhten Beitrag angehoben wird. Sowohl die Zeitpunkte als auch die Beitragssprünge sind meist zu Vertragsbeginn vorgegeben. Ein Wechsel in einen Tarif mit gleichbleibenden Beiträgen ist selten vorgesehen.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet allerdings nicht, und diese Unterscheidung ist wichtig, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine Risikoprüfung verzichtet. Er wird sich vielmehr bei einer Anschlussversicherung bzw. Ausübung einer Option sehr wohl dafür interessieren, welche gefährliche Hobbys (Motorradfahren, Gleitschirmfliegen) oder welchen Beruf er ausübt, welcher Familienstand vorliegt, ob er Raucher oder Nichtraucher ist usw., je nachdem, welche Risikorelevante Kriterien er in der Zukunft für die Tarifierung berücksichtigen will.

Hinweis
Der Interessent hat also oftmals bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Wahl zwischen einem leistungsmäßig abgespeckten aber billigeren Tarif und den Top Bedingungen zu einem höheren Beitrag. Wer sich eine normale BUV in jungen Jahren noch nicht leisten kann, ist über einen Einsteigertarif in eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung besser abgesichert, als wenn er gar nichts unternehmen würde. Nicht auszuschließen sind allerdings über die gesamte Vertragsdauer bis zum Rentenbeginn betrachtet höhere Beitragsaufwendungen als bei normalen Tarifen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei Fortfall der bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit wird die Leistung für weitere drei Monate ab dem Zeitpunkt der Mitteilung der Leistungseinstellung an den VN gezahlt. Zusage, dass bei erneuter BU innerhalb von 2 Jahren nach der Reaktivierung in einer beruflichen Tätigkeit die Leistung wiederaufgenommen wird. Führen Strahlenschäden zur BU, so leistet der Versicherer generell, wenn die versicherte Person berufsmäßig oder zu Heilzwecken durch einen Arzt oder unter ärztlicher Aufsicht diesem Risiko ausgesetzt war. Ist die versicherte Person Monate ununterbrochen infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, vollständig oder teilweise außerstande gewesen, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, gilt die Fortdauer dieses Zustands als vollständige oder teilweise Berufsunfähigkeit. Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor ihren Beruf auszuüben und auch keine andere Tätigkeit ausübt kann. So könnte z. B. für einen 30jährigen Familienvater eine Zusatzabsicherung darin bestehen, dass eine Versicherungsdauer von 10 Jahren und eine Leistungsdauer bis zum Endalter 60. Lebensjahr vereinbart wird. Wird die versicherte Person im Zeitraum zwischen dem 30. und 40. Lebensjahr berufsunfähig, so wird die Leistung bis zum 60. Lebensjahr erbracht. Bei BU nach dem 40. Lebensjahr besteht kein Versicherungsschutz mehr. Die preisgünstigste Versicherungsmöglichkeit könnte der Einschluss in eine bestehende Risikolebensversicherung sein.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Rentenreformgesetz RRG 1999 hat durch seine neuen Leistungsvoraussetzungen und Leistungskürzungen die Notwendigkeit zur privaten Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos weiter verschärft. Jeder vierte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte muss derzeit seinen Beruf wegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit vorzeitig aufgeben. Deshalb zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den sehr wichtigen Versicherungen, will man sich vor finanziellen Problemen schützen. Grundsätzlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Einkommensbezieher interessant. Dabei sind die Motive für einen Vertragsabschluss stark von der jeweiligen Risikosituation geprägt. Es stellt sich die Frage nach der finanziellen Situation im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Insbesondere ist zu prüfen, ob unter dem Aspekt anderweitiger Leistungsansprüche aus gesetzlicher Rentenversicherung, betrieblicher Altersversorgung, oder Einkünften aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ausreicht, aufzubringen. Die Verteilung des Überschusses für die Versicherungsnehmer auf die einzelnen Gruppen orientiert sich daran, in welchem Umfang sie zu seiner Entstehung beigetragen haben. Zu welcher Gruppe Ihre Versicherung gehört, können Sie dem Versicherungsschein entnehmen. In Abhängigkeit von dieser Zuordnung erhält Ihre Versicherung jährlich Überschussanteile. Wir veröffentlichen die Überschussanteile in unserem Geschäftsbericht, den Sie bei uns anfordern können. Weitere Erläuterungen finden Sie in den Versicherungsbedingungen.

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn uns nachgewiesen wird, dass die falschen oder unvollständigen Angaben nicht schuldhaft gemacht worden sind, wird unser Rücktritt von der Berufsunfähigkeitsversicherung gegenstandslos. Haben wir den Rücktritt nach Eintritt des Versicherungsfalles erklärt, bleibt unsere Leistungspflicht bestehen, wenn uns nachgewiesen wird, dass die nicht oder nicht richtig angegebenen Umstände keinen Einfluss auf den Eintritt des Versicherungsfalles oder den Umfang unserer Leistung haben. Wir können den Versicherungsvertrag anfechten, falls unrichtige Angaben gemacht worden sind. Bei der verzinslichen Ansammlung wird zum Ende der Vertragsdauer eine Schlusszahlung in Form eines angesammelten Guthabens ausgezahlt. Dieses Überschusssystem wird allerdings nur noch selten angeboten. Während des Bezugs von BU-Leistungen kann die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung die zu zahlende Rente in einer Größenordnung zwischen 3 bis 5 Prozent p. a. erhöhen. Tritt der Leistungsfall ein, so steigt die Gesamt-BU-Rente jedes Jahr zur Hauptfälligkeit des Vertrages um einen jährlich neu festzulegenden Prozentsatz. Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Personen ohne körperliche Berufstätigkeit. Denn bei dieser Personengruppe tritt die BU nur sehr selten unterhalb von 75 Prozent BU-Grad ein. Wird dieser Grad erreicht, so erfolgt die Rentenzahlung in voller Höhe. Bei der angebotenen Pauschalregelung von 100 Prozent erfolgt die Leistung erst bei Erwerbsunfähigkeit, allerdings dann in voller Höhe. Einige Versicherer leisten bereits dann, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen eine BU- oder EU- Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bezieht.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsklausel erleichtert dem Versicherer die Verweisungsmöglichkeit und verschärft damit die Leistungsvoraussetzungen erheblich. Verwendung findet die Klausel oftmals dann, wenn die versicherte Person über keine Berufsausbildung verfügt, eine gefährliche Tätigkeit (Berufssportler) ausübt oder wenn der Beruf ungewöhnliche oder seltene Fähigkeiten erfordert oder es sich nicht um eine geregelte Tätigkeit handelt. Zu den betroffenen Berufsgruppen gehören z. B. Abbrucharbeiter, Fensterputzer und Gebäudereiniger. Diese erfolgt ab Eintritt der BU für die gesamte Dauer und enthält gleichzeitig die Beitragsbefreiung für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Liegt bei der versicherten Person BU infolge Pflegebedürftigkeit vor, so ergibt sich die Rentenhöhe anteilig entsprechend dem Grad der Pflegebedürftigkeit. Die Renten werden im voraus entsprechend der vereinbarten Rentenzahlungsweise jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich an den vereinbarten Fälligkeitstagen gezahlt. Arbeitnehmer sollten mindestens 30 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Neben der marktüblichen 50 %igen Pauschalregelung wird die Staffelregelung mit 25 %/75 % oder 33? %/66? % angeboten. Auch eine 75-Prozent-Regelung wird angeboten, bei der abweichend vom bisher Marktüblichen die Leistung erst bei 75 Prozent BU-Grad einsetzt. Diese Regelung empfiehlt sich für alle nicht körperlich Tätigen. Außerdem wird die 100-Prozent-Klausel der Erwerbsunfähigkeit offeriert. Spezifizierung des Personenkreises, der eine eingeschränkte Verweisung erhält, z. B. Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Je nach Vereinbarung innerhalb des Versicherungsvertrages verpflichtet sich der Versicherer folgende Leistungen zu erbringen, Beitragsbefreiung, Rentenzahlung. Für die Dauer der BU wird eine Befreiung von der Beitragszahlung für die im Versicherungsschein bezeichneten Versicherungen erklärt, wobei sich diese auf die BUV, die Hauptversicherung (Kapitalleben, Risikoleben oder Rentenversicherung) und sonstige Zusatzversicherungen erstrecken kann. Neben der Beitragsbefreiung kann eine Rentenleistung vereinbart werden. Der Billige Berufsunfähigkeitsversicherung soll nicht die Übernahme des Rezessionsrisikos und der Massenarbeitslosigkeit mit geringem Stellenangebot übertragen werden. Abgestellt wird allein auf die objektive Unfähigkeit, den ausgeübten Beruf oder eine Vergleichstätigkeit ausüben zu können. Der Versicherer darf dem Versicherten nichts Unzumutbares zumuten, was nicht ausschließt, dass der Versicherte sich selbst etwas Unzumutbares zumutet (Raubbauarbeit). Ob er allerdings dann einen Leistungsanspruch hat, hängt davon ab, ob er auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann. Als Krankheit ist auch ein Gesundheitszustand anzusehen, der zwar nicht unmittelbar an der Berufsausübung hindert, aber aus ärztlicher Sicht dazu zwingt, den Beruf aufzugeben, um dadurch eine ernste Verschlimmerung oder Gefährdung der Gesundheit zu vermeiden. Besteht eine ärztlich nachgewiesene gesundheitliche Beeinträchtigung, so ist damit noch nicht automatisch ein Leistungsanspruch verbunden. Vielmehr ist zu prüfen, ob die versicherte Person in ihrer Fähigkeit zur Berufsausübung ganz oder teilweise eingeschränkt ist.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Üblich ist derzeit noch die Definition der BU als voraussichtlich dauernd, d. h. ein Zeitraum von mindestens 3 Jahren. Gemäß ihren Bedingungen leisten einige Versicherer bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich 6 Monaten oder voraussichtlich mindestens 6 Monaten diagnostiziert. Die Versicherer zahlen bei Verwendung einer Formulierung wie so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit erst ab dem 7. Monat nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Selbständiger Bäckermeister mit einer Billige Berufsunfähigkeitsversicherung überwiegend körperlicher Tätigkeit und 30 Mitarbeitern kann nicht mehr körperlich arbeiten; kaufmännische und aufsichtsführende Tätigkeiten sind vorhanden; abstrakte Verweisung auf diese Tätigkeiten im eigenen Betrieb. Wenn der Versicherte nach Eintritt der BU tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübt und Einkommen erzielt, das in etwa dem Einkommen im bisherigen Beruf entspricht, kann bei Verzicht auf die abstrakte Verweisung auf diesen Beruf verwiesen werden. Die Bedingungen sehen ein ausdrückliches Nachprüfungsrecht des Versicherers vor. Damit verbunden ist die Berechtigung, eine inzwischen eingetretene tatsächliche Änderung des Grades der BU uneingeschränkt berücksichtigen zu können. Die Herabsetzung bzw. vollständige Einstellung von Leistungen ist aber nur dann möglich, wenn die erforderlichen Abänderungsvoraussetzungen vorliegen und der Versicherer die Nachprüfungsentscheidung auch formell ordnungsgemäß mitteilt.

Die besten Anbieter für eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2025

Die Vorstellungen darüber, wie man eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich ersetzen bzw. sinnvoll ergänzen könnte, falls diese unerreichbar bleibt, sei es aus medizinischen oder aus finanziellen Gründen gehen derzeit noch auseinander bzw. sind von einigen Anbietern noch in keinerlei Hinsicht beantwortet worden. Ein Berufsunfähigkeitsschutz ist wichtig und empfehlenswert für Jeden, jedoch ist eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine ganze Reihe von potenziellen Kunden nicht mehr erhältlich. Die Gründe dafür sind vielschichtig:
Manche Versicherer haben parallel zu den Verbesserungen ihrer Bedingungswerke aufgrund des intensiven Bedingungswettbewerbs der letzten 18 Jahre eine teilweise restriktive Annahmepolitik gefahren.
Für gute Risiken wurden die Prämien massiv gesenkt.
Für risikobehaftete Risiken hingegen wurden diese massiv angehoben und das nicht zuletzt aufgrund der immer stärkeren und feineren Berufsgruppendifferenzierung.
Dies hat zur Unbezahlbarkeit des Versicherungsschutzes für manche Berufsgruppen geführt.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat u.a. deshalb ein Forum Arbeitskraftsicherung ins Leben gerufen, das es sich zum Ziel gesetzt hat, Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu entwickeln. All diese Produkte in Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsabsicherung weisen im Berufsunfähigkeitsversicherung Test zu dieser deutliche Leistungsunterschiede auf. Aber genau diese Unterschiede kennzeichnen Ersatzprodukte zur Arbeitskraftsicherung.

Deshalb werden dringend Ergänzungen oder Alternativen zur BU-Versicherung benötigt. Wenn es unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein soll, um die Arbeitskraft abzusichern, empfiehlt sich zu überlegen u.U. Abstriche bei den Bedingungen zu machen, eventuell eine Verweisung auf andere Berufe zuzulassen und eine sog. BU-Light als Basis Berufsunfähigkeitsschutz zu Basisbedingungen zu vereinbaren. Dies kann sinnvoller sein, als die Rentenhöhe zu reduzieren oder das Endalter zu verkürzen, um so im bezahlbaren finanziellen Rahmen für diesen Versicherungsschutz zu bleiben.

Hinweis
Hinzu kommt noch, dass es bei den BU-Policen eine über Jahrzehnte gewachsene und gefestigte Rechtsprechung gibt, bei den neuen Policen wie Grundfähigkeits-, funktionale Invaliditätsversicherung und Dread-Disease Versicherung mangelt es hieran noch weitgehend. Die erste und naheliegende Alternative für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, weil sie - wie auch die BU-Versicherung - die Arbeitskraft gegen krankheits- und unfallbedingte Risiken absichert. Kann aufgrund der Gesundheitsverhältnisse kein geeigneter BUV Anbieter gefunden werden, dann könnte mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung zumindest ein Basisschutz erzielt werden.

Hinweis
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist daher nur für spezielle Berufsgruppen (vor allem Musiker und Künstler) eine Alternative, wenn die wenigen hier Schutz bietenden BU-Versicherer kein adäquates Angebot abgeben. Eine weitere Alternative wäre sie für Personen, die sich den teils teuren Berufsunfähigkeitsschutz nicht leisten können. Aber, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht immer preiswerter als eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Anbieter haben hier aber erkannt, dass man bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherungen hinsichtlich der gesundheitlichen Verhältnisse und der Prämienfestlegung neue Überlegungen anstellen sollte und müsste, damit die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Verbreitungschance erhält.

Für wem ist eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Generell ist die Entscheidung für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Einkommensbezieher und Berufsgruppen sinnvoll. Dabei sind die Motive für einen Vertragsabschluss stark von der jeweiligen Risikosituation geprägt. Es stellt sich die Frage nach der finanziellen Situation im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Von besonderem Interesse ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll und empfehlenswert (insbesondere Ärzte, Apotheker, Notare, Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten), Unternehmer, Geschäftsführer einer GmbH, Freiberufler, Handwerker, Gewerbetreibende, aber auch für Berufseinsteiger und Hausfrauen, Hausmänner.

Insbesondere Freiberufler und Selbstständige sind zumeist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und erhalten im Schadenfall keine entsprechenden Rentenleistungen vom Rentenversicherungsträger. Außerdem müssen sie immer bei gesundheitlichen Problemen mit Einnahmeausfällen rechnen.

Hinweis
Die Rentenanwartschaft aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist für Arbeiter und Angestellte generell unzureichend. Es handelt sich bei Rentenansprüchen zwischen 27 bis 40% des durchschnittlichen Bruttoeinkommens lediglich um eine Grundversorgung. Für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes kommt eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung als Dienstunfähigkeitsabsicherung neben der ihnen eingeräumten gesetzlichen Versorgung durchaus in Betracht, besteht doch bis zum Zeitpunkt der Übernahme in das feste Beamtenverhältnis durchaus konkreter Versicherungsbedarf und eine Versorgungslücke.