Billige Berufsunfähigkeitsversicherung

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung - Ein Vergleich lohnt sich

Bei den Einsteigertarifen handelt sich vordergründig um billige Einsteigertarife in die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Kunden, bei denen die Beiträge in den ersten Jahren altersabhängig kalkuliert werden (Schüler, Studenten, Berufsanfänger). Da die Beiträge anders kalkuliert werden als bei Normaltarifen ist es mitentscheidend, ob und wie sich der Versicherungsvertrag später automatisch anpasst, denn das Versicherungsendalter muss ansonsten oft innerhalb einer bestimmten Frist heraufgesetzt werden.

Eine recht umfangreiche Übersicht über billige Anbieter, deren Tarifangebote und Leistungen finden Sie in unserem unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich wobei sich die Leistungen nur geringfügig unterscheiden, jedoch erhebliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern aufzeigen. Meiden Sie reine Billig-Anbieter, welche zwar mit "billige Beiträge" werben, aber auch die erforderlichen Leistungen zu wünschen lassen.

Grundsätzlich kann man unterscheiden zwischen
einjährig kalkulierten Risikobeiträgen,
stufenweise steigenden Risikobeiträgen und
abgekürzte Versicherungsdauern von maximal 15 Jahren.

Bei den stufenweise steigenden Risikobeiträgen erfolgt in den ersten Jahren der Vertragsdauer ein Reduzierung des Beitrages, der dann stufenweise in den folgenden fünf bis zehn Jahren auf den für die Restlaufzeit erhöhten Beitrag angehoben wird. Sowohl die Zeitpunkte als auch die Beitragssprünge sind meist zu Vertragsbeginn vorgegeben. Ein Wechsel in einen Tarif mit gleichbleibenden Beiträgen ist selten vorgesehen.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet allerdings nicht, und diese Unterscheidung ist wichtig, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine Risikoprüfung verzichtet. Er wird sich vielmehr bei einer Anschlussversicherung bzw. Ausübung einer Option sehr wohl dafür interessieren, welche gefährliche Hobbys (Motorradfahren, Gleitschirmfliegen) oder welchen Beruf er ausübt, welcher Familienstand vorliegt, ob er Raucher oder Nichtraucher ist usw., je nachdem, welche Risikorelevante Kriterien er in der Zukunft für die Tarifierung berücksichtigen will.

Hinweis
Der Interessent hat also oftmals bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Wahl zwischen einem leistungsmäßig abgespeckten aber billigeren Tarif und den Top Bedingungen zu einem höheren Beitrag. Wer sich eine normale BUV in jungen Jahren noch nicht leisten kann, ist über einen Einsteigertarif in eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung besser abgesichert, als wenn er gar nichts unternehmen würde. Nicht auszuschließen sind allerdings über die gesamte Vertragsdauer bis zum Rentenbeginn betrachtet höhere Beitragsaufwendungen als bei normalen Tarifen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die am 1.1.2001 bereits laufenden Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten nach früherem Recht laufen unverändert weiter. Eine Rente wegen Berufsunfähigkeit können nur noch Versicherte beanspruchen, die vor dem 2.1.1961 geboren sind. Der Unterschied zur Erwerbsminderungsrente liegt vor allem darin, dass die Verweisbarkeit auf einen anderen, zumutbaren Beruf nur eingeschränkt möglich ist, während die Erwerbsminderung überhaupt nicht mehr an den erlernten oder ausgeübten Beruf bzw. zumutbare Ausweichberufe anknüpft. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle liegt die Pflegestufe II vor, wenn die versicherte Person wegen einer seelischen Erkrankung oder geistigen Behinderung sich oder andere gefährdet und deshalb täglicher Beaufsichtigung bedarf aus der Pflegerstufe III: bei Punkten. Unabhängig von der Bewertung aufgrund der Punktetabelle liegt die Pflegestufe III vor, wenn die versicherte Person dauernd bettlägerig ist und nicht ohne Hilfe einer anderen Person aufstehen kann oder wenn die versicherte Person der Bewahrung bedarf. Wird die BU später als 3 Monate nach ihrem Eintritt schriftlich mitgeteilt, so entsteht der Anspruch auf die Versicherungsleistung erst mit Beginn des Monats der Mitteilung. Als Auswirkung einer verspäteten Meldung des Eintritts der BU wird auch der Leistungsbeginn zumeist auf den Ablauf des Monats der Meldung datiert, es sei denn, die verspätete Meldung kam unverschuldet aus wichtigem Grunde zustande. Nach Vereinbarung leistet der Versicherer rückwirkend ab dem Tag des Eintritts der BU verzichtet wird.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Behindern oder verhindern VN oder versicherte Person durch ihr Handeln die Aufklärung und Ermittlung der Umstände, die der Versicherer zur Beurteilung der Frage des Eintritts und des Grades der BU wissen muss, und zwar durch falsche Angaben und Auskünfte, so ist die Feststellung der Leistungspflicht und ihres Umfangs zum Nachteil des Versicherers konkret beeinflusst. Der Versicherer hat die objektive Verletzung einer Mitwirkungspflicht durch den VN oder den Versicherten zu beweisen, während der VN die Beweislast dafür trägt. In der Regel wird die Wahl der sinnvollsten Pauschal- oder Staffelregelung nicht zuletzt von der ausgeübten Tätigkeit der zu versichernden Person zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses abhängen. Bei Vereinbarung einer Karenzzeit wird die Leistung erst nach deren Ablauf erbracht. Die Karenzzeit beträgt z. B. 6 Monate oder ein oder zwei Jahre. Während der Karenzzeit entfällt die Verpflichtung zur Beitragszahlung für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Beitragsbefreiung der Hauptversicherung kann ebenfalls vereinbart werden. Wenn die Versicherung durch Rücktritt oder Anfechtung aufgehoben wird, haben Sie weder Anspruch auf einen Rückkaufswert noch auf eine Rückzahlung der Beiträge. Sie zahlen für jede Versicherungsperiode einen laufenden Beitrag. Versicherungsperiode kann je nach Vereinbarung ein Monat, ein Vierteljahr, ein halbes Jahr oder ein Jahr sein. Die Beiträge werden jeweils zu Beginn der vereinbarten Versicherungsperiode fällig. Der Einlösungsbeitrag wird sofort nach Abschluss des Versicherungsvertrages fällig.

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung

Haben Sie die vollständige Befreiung von der Beitragszahlungspflicht beantragt und erreicht die zu berechnende beitragsfreie Berufsunfähigkeitsrente den Mindestbetrag von nicht, erhalten Sie den Rückkaufswert der Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine teilweise Befreiung von der Beitragszahlungspflicht können Sie nur verlangen, wenn die verbleibende beitragspflichtige Berufsunfähigkeitsrente mindestens beträgt. Anstelle einer Beitragsfreistellung können Sie Ihre Versicherung ganz oder teilweise schriftlich kündigen. In den BU-Zusatztarifen ist die Beitragsanpassungsklausel noch nicht stark verbreitet. Neuere Produkte sehen diese aber bereits vor. Die Beitragsanpassungsklausel in der selbstständigen BUV dient dem Versicherer dazu - durch den unabhängigen Treuhänder geprüft und legitimiert - Beitragsanpassungen während der Vertragsdauer der Billige Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund von gestiegenen Schadenaufwendungen durchzuführen. Es muss sich dabei um nicht nur vorübergehende Veränderungen des Leistungsbedarfs gegenüber den technischen Berechnungsgrundlagen und des daraus berechneten Beitrags handeln. Vollständige BU i. S. der Mehrzahl der derzeit verwendeten Bedingungen liegt vor, wenn und solange die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung (und/oder aufgrund ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten) ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Die qualitative Einschränkung einer Berufsausübung kann mindestens 50 Prozent BU auslösen, und dies selbst dann, wenn die weggefallenen Teiltätigkeiten nicht einen Anteil von 50 Prozent der ursprünglichen Arbeitszeit ausgemacht haben. Außerdem ist stets zu prüfen, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann. Die Feststellung dieser anderen Tätigkeit kann nur unter Berücksichtigung dessen erfolgen, was unter Ausbildung und Erfahrung als Beurteilungspaar einerseits und/oder unter Kenntnissen und Fähigkeiten andererseits zu verstehen ist. Hiervon abweichend ist vereinbar, dass bereits ab Eintritt der Berufsunfähigkeit gezahlt wird, auch wenn der Arzt in den ersten sechs Monaten noch keine klare Prognose abgeben kann, eine ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit aber besteht. Teilweise wird auch bei verspäteter BU-Meldung bis zu einem Jahr rückwirkend geleistet, wenn den Kunden für die Berufsunfähigkeitsversicherung kein Verschulden hierfür trifft. Der Anspruch auf Beitragsbefreiung und Rente entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die BU eingetreten ist. Wird uns die Berufsunfähigkeit später als drei Monate nach ihrem Eintritt schriftlich mitgeteilt, entsteht der Anspruch auf die Versicherungsleistung erst mit Beginn des Monats der Mitteilung. (Der Versicherer kann hierauf verzichten.) Der Anspruch auf eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente wegen einer höheren Pflegestufe entsteht ebenfalls frühestens mit Beginn des Monats, in dem uns die Erhöhung der Pflegestufe mitgeteilt wird. Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung erlischt, wenn der Grad der Berufsunfähigkeit unter … % sinkt.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Bestimmte Personengruppen wie Hausfrauen, Hausmännern, Lehrlinge, Studenten und Schülern können maximal Höchstrenten bis zu 500 EUR monatlich versichern. Die Vereinbarung der Beitragsbefreiung und Rentenleistung ist unbedingt zu empfehlen. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass Hauptversicherung und BU-Zusatzversicherung möglichst identische Vertrags- und Leistungsdauern aufweisen, damit die Hauptversicherung im Fall der BU nicht weiterbezahlt werden muss. Je höher das erzielte Einkommen ist, desto höher ist auch der Versorgungsbedarf. Außerdem muss der Begriff Lebensstellung interpretiert werden. Ausbildung ist der Erwerb von charakteristischen Kenntnissen und Fähigkeiten im Laufe der Schulzeit und des sich daran anschließenden Berufslebens. Die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung kann durch ein Studium, einen geordneten außer- oder innerbetrieblichen Ausbildungsgang oder durch ein mehr oder weniger qualifiziertes Anlernen erworben sein. In diesem Kontext ist auch die Ausbildung in einem früheren Beruf von Bedeutung. Erfahrung ergibt sich aus dem Umfang in der praktischen Berufsausübung umgesetzt wurden. Lebensstellung ist das berufliche Ansehen einerseits, aber auch Wertschätzung des Berufsstandes in der Gesellschaft, die Höhe der Einkommenserzielung und des davon direkt abhängigen Lebensstandards andererseits. Entscheidend sind die im Zeitpunkt des Versicherungsfalles vorhandenen angeborenen oder später erworbenen beruflichen Kenntnisse und Fähigkeiten, also die Handfertigkeit und Geschicklichkeit sowie das Fachkönnen. Hierzu hat der BGH einen zentralen Leitsatz für die Beurteilung der anderen Tätigkeit, also des Vergleichsberufes entwickelt.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Üblich ist derzeit noch die Definition der BU als voraussichtlich dauernd, d. h. ein Zeitraum von mindestens 3 Jahren. Gemäß ihren Bedingungen leisten einige Versicherer bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich 6 Monaten oder voraussichtlich mindestens 6 Monaten diagnostiziert. Die Versicherer zahlen bei Verwendung einer Formulierung wie so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit erst ab dem 7. Monat nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Freie Wahl der Karenzzeiten zwischen 0-36 Monate. Das bedeutet einen Leistungsbeginn nach Absolvieren der vereinbarten Wartezeit und eine Möglichkeit zur Beitragsreduktion. Während der Karenzzeit entfällt die Verpflichtung zur Beitragszahlung. Endet die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung und tritt innerhalb von 24 Monaten danach erneut BU aufgrund derselben Ursache ein, so werden bereits zurückgelegte Karenzzeiten berücksichtigt. Reduzierung der Rücktrittsfrist des Versicherers bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Durch energiereiche Strahlen mit einer Härte von mindestens 100 Elektronen-Volt, durch Neutronen jeder Energie, durch Laser- oder Maserstrahlen oder durch künstlich erzeugte ultraviolette Strahlen entstanden ist. Das BU-Risiko bei Luftfahrten wird grundsätzlich ausgeschlossen und nur für bestimmte Einzelfälle vereinbart. Ansonsten hängt der Versicherungsschutz von der Art des Luftfahrzeuges, der Art des Fluges und der Fahrgasteigenschaft des Versicherten ab. Ein Leistungsanspruch besteht nur dann, wenn die BU bei Reise- oder Rundflügen des Versicherten als Fluggast in einem Propeller- oder Strahlflugzeug oder in einem Hubschrauber verursacht wird.

Die besten Anbieter für eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2026

Die Vorstellungen darüber, wie man eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich ersetzen bzw. sinnvoll ergänzen könnte, falls diese unerreichbar bleibt, sei es aus medizinischen oder aus finanziellen Gründen gehen derzeit noch auseinander bzw. sind von einigen Anbietern noch in keinerlei Hinsicht beantwortet worden. Ein Berufsunfähigkeitsschutz ist wichtig und empfehlenswert für Jeden, jedoch ist eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine ganze Reihe von potenziellen Kunden nicht mehr erhältlich. Die Gründe dafür sind vielschichtig:
Manche Versicherer haben parallel zu den Verbesserungen ihrer Bedingungswerke aufgrund des intensiven Bedingungswettbewerbs der letzten 18 Jahre eine teilweise restriktive Annahmepolitik gefahren.
Für gute Risiken wurden die Prämien massiv gesenkt.
Für risikobehaftete Risiken hingegen wurden diese massiv angehoben und das nicht zuletzt aufgrund der immer stärkeren und feineren Berufsgruppendifferenzierung.
Dies hat zur Unbezahlbarkeit des Versicherungsschutzes für manche Berufsgruppen geführt.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat u.a. deshalb ein Forum Arbeitskraftsicherung ins Leben gerufen, das es sich zum Ziel gesetzt hat, Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu entwickeln. All diese Produkte in Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsabsicherung weisen im Berufsunfähigkeitsversicherung Test zu dieser deutliche Leistungsunterschiede auf. Aber genau diese Unterschiede kennzeichnen Ersatzprodukte zur Arbeitskraftsicherung.

Deshalb werden dringend Ergänzungen oder Alternativen zur BU-Versicherung benötigt. Wenn es unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein soll, um die Arbeitskraft abzusichern, empfiehlt sich zu überlegen u.U. Abstriche bei den Bedingungen zu machen, eventuell eine Verweisung auf andere Berufe zuzulassen und eine sog. BU-Light als Basis Berufsunfähigkeitsschutz zu Basisbedingungen zu vereinbaren. Dies kann sinnvoller sein, als die Rentenhöhe zu reduzieren oder das Endalter zu verkürzen, um so im bezahlbaren finanziellen Rahmen für diesen Versicherungsschutz zu bleiben.

Hinweis
Hinzu kommt noch, dass es bei den BU-Policen eine über Jahrzehnte gewachsene und gefestigte Rechtsprechung gibt, bei den neuen Policen wie Grundfähigkeits-, funktionale Invaliditätsversicherung und Dread-Disease Versicherung mangelt es hieran noch weitgehend. Die erste und naheliegende Alternative für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, weil sie - wie auch die BU-Versicherung - die Arbeitskraft gegen krankheits- und unfallbedingte Risiken absichert. Kann aufgrund der Gesundheitsverhältnisse kein geeigneter BUV Anbieter gefunden werden, dann könnte mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung zumindest ein Basisschutz erzielt werden.

Hinweis
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist daher nur für spezielle Berufsgruppen (vor allem Musiker und Künstler) eine Alternative, wenn die wenigen hier Schutz bietenden BU-Versicherer kein adäquates Angebot abgeben. Eine weitere Alternative wäre sie für Personen, die sich den teils teuren Berufsunfähigkeitsschutz nicht leisten können. Aber, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht immer preiswerter als eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Anbieter haben hier aber erkannt, dass man bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherungen hinsichtlich der gesundheitlichen Verhältnisse und der Prämienfestlegung neue Überlegungen anstellen sollte und müsste, damit die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Verbreitungschance erhält.

Für wem ist eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Generell ist die Entscheidung für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Einkommensbezieher und Berufsgruppen sinnvoll. Dabei sind die Motive für einen Vertragsabschluss stark von der jeweiligen Risikosituation geprägt. Es stellt sich die Frage nach der finanziellen Situation im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Von besonderem Interesse ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll und empfehlenswert (insbesondere Ärzte, Apotheker, Notare, Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten), Unternehmer, Geschäftsführer einer GmbH, Freiberufler, Handwerker, Gewerbetreibende, aber auch für Berufseinsteiger und Hausfrauen, Hausmänner.

Insbesondere Freiberufler und Selbstständige sind zumeist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und erhalten im Schadenfall keine entsprechenden Rentenleistungen vom Rentenversicherungsträger. Außerdem müssen sie immer bei gesundheitlichen Problemen mit Einnahmeausfällen rechnen.

Hinweis
Die Rentenanwartschaft aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist für Arbeiter und Angestellte generell unzureichend. Es handelt sich bei Rentenansprüchen zwischen 27 bis 40% des durchschnittlichen Bruttoeinkommens lediglich um eine Grundversorgung. Für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes kommt eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung als Dienstunfähigkeitsabsicherung neben der ihnen eingeräumten gesetzlichen Versorgung durchaus in Betracht, besteht doch bis zum Zeitpunkt der Übernahme in das feste Beamtenverhältnis durchaus konkreter Versicherungsbedarf und eine Versorgungslücke.