Berufsunfähigkeitsversicherung

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung - Ein Vergleich lohnt sich

Bei den Einsteigertarifen handelt sich vordergründig um billige Einsteigertarife in die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Kunden, bei denen die Beiträge in den ersten Jahren altersabhängig kalkuliert werden (Schüler, Studenten, Berufsanfänger). Da die Beiträge anders kalkuliert werden als bei Normaltarifen ist es mitentscheidend, ob und wie sich der Versicherungsvertrag später automatisch anpasst, denn das Versicherungsendalter muss ansonsten oft innerhalb einer bestimmten Frist heraufgesetzt werden.

Eine recht umfangreiche Übersicht über billige Anbieter, deren Tarifangebote und Leistungen finden Sie in unserem unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich wobei sich die Leistungen nur geringfügig unterscheiden, jedoch erhebliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern aufzeigen. Meiden Sie reine Billig-Anbieter, welche zwar mit "billige Beiträge" werben, aber auch die erforderlichen Leistungen zu wünschen lassen.

Grundsätzlich kann man unterscheiden zwischen
einjährig kalkulierten Risikobeiträgen,
stufenweise steigenden Risikobeiträgen und
abgekürzte Versicherungsdauern von maximal 15 Jahren.

Bei den stufenweise steigenden Risikobeiträgen erfolgt in den ersten Jahren der Vertragsdauer ein Reduzierung des Beitrages, der dann stufenweise in den folgenden fünf bis zehn Jahren auf den für die Restlaufzeit erhöhten Beitrag angehoben wird. Sowohl die Zeitpunkte als auch die Beitragssprünge sind meist zu Vertragsbeginn vorgegeben. Ein Wechsel in einen Tarif mit gleichbleibenden Beiträgen ist selten vorgesehen.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet allerdings nicht, und diese Unterscheidung ist wichtig, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine Risikoprüfung verzichtet. Er wird sich vielmehr bei einer Anschlussversicherung bzw. Ausübung einer Option sehr wohl dafür interessieren, welche gefährliche Hobbys (Motorradfahren, Gleitschirmfliegen) oder welchen Beruf er ausübt, welcher Familienstand vorliegt, ob er Raucher oder Nichtraucher ist usw., je nachdem, welche Risikorelevante Kriterien er in der Zukunft für die Tarifierung berücksichtigen will.

Hinweis
Der Interessent hat also oftmals bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Wahl zwischen einem leistungsmäßig abgespeckten aber billigeren Tarif und den Top Bedingungen zu einem höheren Beitrag. Wer sich eine normale BUV in jungen Jahren noch nicht leisten kann, ist über einen Einsteigertarif in eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung besser abgesichert, als wenn er gar nichts unternehmen würde. Nicht auszuschließen sind allerdings über die gesamte Vertragsdauer bis zum Rentenbeginn betrachtet höhere Beitragsaufwendungen als bei normalen Tarifen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Zum Begriff der Berufsunfähigkeit gehört die Dauerhaftigkeit des Zustandes. Diese ist insbesondere bei Krankheit oder Kräfteverfall erst nach einiger Zeit endgültig ärztlich feststellbar. Für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit ist es jedoch erforderlich, dass ein Zustand erreicht ist, bei dem eine Besserung und damit eine Wiederherstellung von mindestens 50 Prozent der Leistungsfähigkeit in absehbarer Zeit nicht mehr zu erwarten ist. Eine entsprechende ärztliche Prognose sollte zumindest die nächsten drei Jahre umfassen. Für die Rechtzeitigkeit der Beitragszahlung genügt es, wenn Sie fristgerecht alles getan haben, damit der Beitrag bei uns eingeht. Ist die Einziehung des Beitrags von einem Konto vereinbart, gilt die Zahlung als rechtzeitig, wenn der Beitrag zu dem im Versicherungsschein angegebenen Fälligkeitstag eingezogen werden kann und Sie durch einer berechtigten Einziehung nicht widersprechen. Konnte der fällige Beitrag ohne Ihr Verschulden von uns nicht eingezogen werden, ist die Zahlung auch dann noch rechtzeitig erfolgt. Wird die BU später als 3 Monate nach ihrem Eintritt schriftlich mitgeteilt, so entsteht der Anspruch auf die Versicherungsleistung erst mit Beginn des Monats der Mitteilung. Als Auswirkung einer verspäteten Meldung des Eintritts der BU wird auch der Leistungsbeginn zumeist auf den Ablauf des Monats der Meldung datiert, es sei denn, die verspätete Meldung kam unverschuldet aus wichtigem Grunde zustande. Nach Vereinbarung leistet der Versicherer rückwirkend ab dem Tag des Eintritts der BU verzichtet wird.

Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die allgemeinen Anzeige- und Nachweisobliegenheiten des VN bei Vertragsabschluss und nach Eintritt des Leistungsfalls entsprechen weitgehend denen des VVG. Für eine verspätet erfüllte Obliegenheit gilt die Abweichung, dass der Versicherer ab Beginn des laufenden Monats, in dem die Obliegenheit erfüllt wird, zur Leistung verpflichtet ist. Bei nachholbaren Obliegenheiten führt die Verletzung der Obliegenheit also nicht zur vollständigen, sondern nur zu einer begrenzten Leistungsfreiheit. Grundsätzlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Einkommensbezieher interessant. Dabei sind die Motive für einen Vertragsabschluss stark von der jeweiligen Risikosituation geprägt. Es stellt sich die Frage nach der finanziellen Situation im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Insbesondere ist zu prüfen, ob unter dem Aspekt anderweitiger Leistungsansprüche aus gesetzlicher Rentenversicherung, betrieblicher Altersversorgung, oder Einkünften aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ausreicht, aufzubringen. Wenn Umstände, die für die Übernahme des Versicherungsschutzes Bedeutung haben, von Ihnen oder der versicherten Person nicht oder nicht richtig angegeben worden sind, können wir binnen … Jahren seit Vertragsabschluss vom Vertrag zurücktreten. Den Rücktritt können wir aber nur innerhalb eines Monats erklären, nachdem wir von der Verletzung der Anzeigepflicht Kenntnis erhalten haben; die Kenntnis eines Vermittlers steht hinsichtlich des Fristbeginns unserer Kenntnis nicht gleich.

Billige Berufsunfähigkeitsversicherung

Ist die versicherte Person … Monate ununterbrochen pflegebedürftig mindestens im Rahmen der Pflegestufe I gewesen und deswegen täglich gepflegt worden, gilt die Fortdauer dieses Zustandes als vollständige oder teilweise Berufsunfähigkeit. Pflegebedürftigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls so hilflos ist, dass sie für die genannten gewöhnlichen und regelmäßig wiederkehrenden Verrichtungen im Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung und des täglichen Lebens in erheblichem Umfang täglich der Hilfe einer anderen Person bedarf. Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist stets zu berücksichtigen. Die Angaben im Versicherungsantragsformular sollten immer der Wahrheit entsprechen und konkret auf die gestellten Fragen antworten. Wer aktuelle oder frühere Erkrankungen verschweigt, gefährdet seinen Versicherungsschutz, denn die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung kann noch bis zu 10 Jahre nach Vertragsabschluss vom Vertrag zurücktreten. Es sollten möglichst alle und auch noch so unwichtig erscheinende Angaben gemacht werden. Einige Versicherer haben die Rücktrittsfrist von 10 auf 5 Jahre reduziert. Im Idealfall sollte die Höhe der versicherten BU-Rente so bemessen sein, dass es bei Eintritt des Versicherungsfalles nicht zu einer erheblichen und nicht verkraftbaren Einkommenseinbuße kommt. Freiberufler und Selbstständige können die BU-Rente i. d. R. bis zu 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens versichern. Ab bestimmten Größenordnungen werden Einkommensnachweise bzw. die Vorlage der letzten Steuererklärungen verlangt. Die maximal zulässige Höhe der Rente im Verhältnis zur Hauptversicherung kann je nach Versicherungsunternehmen und Tarifart unterschiedlich sein.

Tipps zum Versicherungsgebiet Berufsunfähigkeitsversicherung

Die qualitative Einschränkung einer Berufsausübung kann mindestens 50 Prozent BU auslösen, und dies selbst dann, wenn die weggefallenen Teiltätigkeiten nicht einen Anteil von 50 Prozent der ursprünglichen Arbeitszeit ausgemacht haben. Außerdem ist stets zu prüfen, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden kann. Die Feststellung dieser anderen Tätigkeit kann nur unter Berücksichtigung dessen erfolgen, was unter Ausbildung und Erfahrung als Beurteilungspaar einerseits und/oder unter Kenntnissen und Fähigkeiten andererseits zu verstehen ist. Ein 65-jähriger Mann erhält eine Rente von 900 EUR im Monat. Besteuert werden 27 Prozent der Jahresrente von 10.080 EUR, also 2.916 EUR. Die Differenz zur Gesamtrente von immerhin 7.884 EUR ist dementsprechend steuerfrei. Von dem Ertragsanteil werden der Werbungskostenpauschalbetrag und der Sonderausgabenpauschalbetrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung abgezogen. Der Restbetrag muss in vorliegendem Fall nicht versteuert werden, da der Grundfreibetrag nicht überschritten wird. Kommen andere Einkommensquellen hinzu. Neben der marktüblichen 50 %igen Pauschalregelung wird die Staffelregelung mit 25 %/75 % oder 33? %/66? % angeboten. Auch eine 75-Prozent-Regelung wird angeboten, bei der abweichend vom bisher Marktüblichen die Leistung erst bei 75 Prozent BU-Grad einsetzt. Diese Regelung empfiehlt sich für alle nicht körperlich Tätigen. Außerdem wird die 100-Prozent-Klausel der Erwerbsunfähigkeit offeriert. Spezifizierung des Personenkreises, der eine eingeschränkte Verweisung erhält, z. B. Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte.

Allgemeines rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Teilweise wird ab 4.000 EUR Monatsrente eine große ärztliche Untersuchung mit einer zusätzlichen Thorax-Röntgenaufnahme verlangt. Die Untersuchungsgrenzen können in den Annahmerichtlinien der Versicherer unterschiedlich ausgestaltet sein. Der Anspruch auf die Versicherungsleistung entsteht an dem Tag, an dem die BU eingetreten ist. Er erlischt, wenn der Grad der BU bzw. Pflegebedürftigkeit unter den relevanten Prozentsatz sinkt, die versicherte Person verstirbt oder die vertraglich festgelegte Leistungsdauer endet. Der Billige Berufsunfähigkeitsversicherung soll nicht die Übernahme des Rezessionsrisikos und der Massenarbeitslosigkeit mit geringem Stellenangebot übertragen werden. Abgestellt wird allein auf die objektive Unfähigkeit, den ausgeübten Beruf oder eine Vergleichstätigkeit ausüben zu können. Der Versicherer darf dem Versicherten nichts Unzumutbares zumuten, was nicht ausschließt, dass der Versicherte sich selbst etwas Unzumutbares zumutet (Raubbauarbeit). Ob er allerdings dann einen Leistungsanspruch hat, hängt davon ab, ob er auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann. Lebensstellung ist das berufliche Ansehen einerseits, aber auch Wertschätzung des Berufsstandes in der Gesellschaft, die Höhe der Einkommenserzielung und des davon direkt abhängigen Lebensstandards andererseits. Entscheidend sind die im Zeitpunkt des Versicherungsfalles vorhandenen angeborenen oder später erworbenen beruflichen Kenntnisse und Fähigkeiten, also die Handfertigkeit und Geschicklichkeit sowie das Fachkönnen. Hierzu hat der BGH einen zentralen Leitsatz für die Beurteilung der anderen Tätigkeit, also des Vergleichsberufes entwickelt.

Nützliche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung

Einige Versicherer verzichten hierauf, wenn die Versicherung innerhalb von 6 Monaten wieder in Kraft gesetzt wird. Bei einem Auslandsaufenthalt können Zuschläge fällig werden, wenn durch die besonderen klimatischen Verhältnisse oder die sonstigen Lebens- und Umweltbedingungen am Aufenthaltsort eine Risikoerhöhung vorliegt. Außerdem ist der aktuelle Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss zu berücksichtigen, so dass sich Leistungsausschlüsse, Beitragszuschläge ergeben können. Freie Wahl der Karenzzeiten zwischen 0-36 Monate. Das bedeutet einen Leistungsbeginn nach Absolvieren der vereinbarten Wartezeit und eine Möglichkeit zur Beitragsreduktion. Während der Karenzzeit entfällt die Verpflichtung zur Beitragszahlung. Endet die Billige Berufsunfähigkeitsversicherung und tritt innerhalb von 24 Monaten danach erneut BU aufgrund derselben Ursache ein, so werden bereits zurückgelegte Karenzzeiten berücksichtigt. Reduzierung der Rücktrittsfrist des Versicherers bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Viele Selbstständige arbeiten notwendigerweise allein und können auch keine Hilfskräfte einsetzen oder Fremdaufträge vergeben. Anderen, die ohnehin mit Hilfskräften arbeiten, stellt sich die Frage, ob der Mehrkostenaufwand hierfür zumutbar ist. Diese Frage stellt sich auch bei Handwerkern, die bisher allein gearbeitet haben oder wegen der Beeinträchtigung mit den vorhandenen Kräften nicht mehr auskommen. Bei mitarbeitenden Betriebsinhabern ist die im Betrieb ausgeübte Tätigkeit gleichzeitig der Beruf.

Die besten Anbieter für eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2025

Die Vorstellungen darüber, wie man eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich ersetzen bzw. sinnvoll ergänzen könnte, falls diese unerreichbar bleibt, sei es aus medizinischen oder aus finanziellen Gründen gehen derzeit noch auseinander bzw. sind von einigen Anbietern noch in keinerlei Hinsicht beantwortet worden. Ein Berufsunfähigkeitsschutz ist wichtig und empfehlenswert für Jeden, jedoch ist eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für eine ganze Reihe von potenziellen Kunden nicht mehr erhältlich. Die Gründe dafür sind vielschichtig:
Manche Versicherer haben parallel zu den Verbesserungen ihrer Bedingungswerke aufgrund des intensiven Bedingungswettbewerbs der letzten 18 Jahre eine teilweise restriktive Annahmepolitik gefahren.
Für gute Risiken wurden die Prämien massiv gesenkt.
Für risikobehaftete Risiken hingegen wurden diese massiv angehoben und das nicht zuletzt aufgrund der immer stärkeren und feineren Berufsgruppendifferenzierung.
Dies hat zur Unbezahlbarkeit des Versicherungsschutzes für manche Berufsgruppen geführt.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat u.a. deshalb ein Forum Arbeitskraftsicherung ins Leben gerufen, das es sich zum Ziel gesetzt hat, Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu entwickeln. All diese Produkte in Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsabsicherung weisen im Berufsunfähigkeitsversicherung Test zu dieser deutliche Leistungsunterschiede auf. Aber genau diese Unterschiede kennzeichnen Ersatzprodukte zur Arbeitskraftsicherung.

Deshalb werden dringend Ergänzungen oder Alternativen zur BU-Versicherung benötigt. Wenn es unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein soll, um die Arbeitskraft abzusichern, empfiehlt sich zu überlegen u.U. Abstriche bei den Bedingungen zu machen, eventuell eine Verweisung auf andere Berufe zuzulassen und eine sog. BU-Light als Basis Berufsunfähigkeitsschutz zu Basisbedingungen zu vereinbaren. Dies kann sinnvoller sein, als die Rentenhöhe zu reduzieren oder das Endalter zu verkürzen, um so im bezahlbaren finanziellen Rahmen für diesen Versicherungsschutz zu bleiben.

Hinweis
Hinzu kommt noch, dass es bei den BU-Policen eine über Jahrzehnte gewachsene und gefestigte Rechtsprechung gibt, bei den neuen Policen wie Grundfähigkeits-, funktionale Invaliditätsversicherung und Dread-Disease Versicherung mangelt es hieran noch weitgehend. Die erste und naheliegende Alternative für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, weil sie - wie auch die BU-Versicherung - die Arbeitskraft gegen krankheits- und unfallbedingte Risiken absichert. Kann aufgrund der Gesundheitsverhältnisse kein geeigneter BUV Anbieter gefunden werden, dann könnte mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung zumindest ein Basisschutz erzielt werden.

Hinweis
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist daher nur für spezielle Berufsgruppen (vor allem Musiker und Künstler) eine Alternative, wenn die wenigen hier Schutz bietenden BU-Versicherer kein adäquates Angebot abgeben. Eine weitere Alternative wäre sie für Personen, die sich den teils teuren Berufsunfähigkeitsschutz nicht leisten können. Aber, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht immer preiswerter als eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Anbieter haben hier aber erkannt, dass man bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherungen hinsichtlich der gesundheitlichen Verhältnisse und der Prämienfestlegung neue Überlegungen anstellen sollte und müsste, damit die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Verbreitungschance erhält.

Für wem ist eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Generell ist die Entscheidung für eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Einkommensbezieher und Berufsgruppen sinnvoll. Dabei sind die Motive für einen Vertragsabschluss stark von der jeweiligen Risikosituation geprägt. Es stellt sich die Frage nach der finanziellen Situation im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Von besonderem Interesse ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll und empfehlenswert (insbesondere Ärzte, Apotheker, Notare, Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten), Unternehmer, Geschäftsführer einer GmbH, Freiberufler, Handwerker, Gewerbetreibende, aber auch für Berufseinsteiger und Hausfrauen, Hausmänner.

Insbesondere Freiberufler und Selbstständige sind zumeist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und erhalten im Schadenfall keine entsprechenden Rentenleistungen vom Rentenversicherungsträger. Außerdem müssen sie immer bei gesundheitlichen Problemen mit Einnahmeausfällen rechnen.

Hinweis
Die Rentenanwartschaft aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist für Arbeiter und Angestellte generell unzureichend. Es handelt sich bei Rentenansprüchen zwischen 27 bis 40% des durchschnittlichen Bruttoeinkommens lediglich um eine Grundversorgung. Für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes kommt eine Billige Berufsunfähigkeitsversicherung als Dienstunfähigkeitsabsicherung neben der ihnen eingeräumten gesetzlichen Versorgung durchaus in Betracht, besteht doch bis zum Zeitpunkt der Übernahme in das feste Beamtenverhältnis durchaus konkreter Versicherungsbedarf und eine Versorgungslücke.